Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ограничения по начислению процентов МФО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Как избавиться от задолженности и процентов по займам
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.
Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.
Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.
Список МФО, которые обращаются в суд
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.
Среди них:
- ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
- Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
- Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
- Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
- Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
- Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
- Главфинанс — компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.
Причины огромных процентов
Клиент МФО, который попробует посчитать годовые проценты за свой микрозайм, будет неприятно удивлен. Сумма, которая выглядела безобидной, в перспективе оказывается астрономической. И вот почему:
- Микрофинансовые организации, в отличие от банков, оперируют небольшими суммами, им недоступны дешевые деньги. Поэтому их единственный источник дохода — неоправданно высокие процентные ставки.
- Сектор МФО перенасыщен однодневками, поэтому большинство фирм не в состоянии продержаться дольше, чем 1-2 года. Владельцы этих организаций стремятся получить как можно больше прибыли, чтобы после уплаты кредитов, взятых на бизнес и аренды помещения, не остаться ни с чем.
- Клиентами таких учреждений часто являются люди с испорченной кредитной историей, то есть те, которым откажет любой банк. Поэтому подобные конторы не боятся остаться без желающих получить микрозайм, даже задирая непомерно высокую кредитную ставку. Ведь всегда найдутся люди, которым срочно нужны деньги, но негде их взять.
Имеют ли право МФО подавать в суд?
Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.
Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.
Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.
Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?
Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.
Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.
Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.
Микрокредит в мире и в России
Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.
Микрофинансовые организации берут на себя большие риски, чем коммерческие банки. Получить кредит в них легче, что способствует развитию бизнеса в целом. Ведь за микрозаймами в каждой стране, в том числе, и в России, обращаются тысячи людей, которые не могли бы по тем или иным причинам претендовать на банковский кредит. Это неизбежно приводит к росту предпринимательской активности и оживлению экономики.
В России некоторые политики выступают за полный запрет микрофинансовых организаций, мотивируя это тем, что обращаются за займами наименее обеспеченные и незащищенные слои российского общества, что приводит к их закабалению — подчас люди вынуждены работать только на выплату процентов по долгу. Это дискуссионная точка зрения, однако до недавнего времени проценты в МФО по займам были, действительно, настолько велики, что выплатить их заемщикам не всегда представлялось возможным.
Нововведения для МФО в рамках Закона №554
Закон предусматривает ограничения процентов по займам, комиссий, неустоек, размера максимального платежа и переплаты. Предусмотрены ограничения по кредитам, выдаваемым без обеспечения. Изменения коснутся только договоров, заключаемых в 2021 году.
Для получения права на заключение договоров МФО должны официально зарегистрировать свою деятельность. Значит, кредитору придется оформить лицензию ЦБ РФ или зарегистрироваться в госреестре. Если регистрация или лицензия отсутствовали, а соглашение с заемщиком все равно было подписано, компания лишается прав на истребование долга в судебном и ином порядке.
Все нововведения, обозначенные ФЗ № 353 и внедренные в ФЗ № 151, не имеют обратной силы. Договоры, подписанные ранее указанных в законах сроков, регламентируются старыми нормами.
Новые правила для МФО будут внедряться поэтапно. Первый этап уже вступил в силу 28 января, следующие ограничения вводятся с июля 2019 года и с января 2020. Поэтому новые правила рекомендуют рассматривать поочередно, то есть по датам вступления в силу.
Ограничение предельных штрафов
Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре. Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.
Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа. В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.
- Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
- После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.
Предельная долговая нагрузка
Кроме новых правил по начислению процентов, законодательство теперь обязывает микрофинансовые компании проверять долговую нагрузку обращающихся к ним клиентов. При этом МФО будут использовать специальную методику. Это расчет коэффициента предельной долговой нагрузки.
Подобная система давно введена для банков. Поэтому они опасаются выдавать кредиты лицам с большими долгами, чтобы не ухудшать качество портфеля. Если коэффициент превышает установленное значение, банк получает «штраф». Если доля «плохих» или «рискованных» кредитов в портфеле банка продолжает расти, то Центробанк аннулирует его лицензию.
Для МФО вводятся аналогичные правила. Это означает, граждане, имеющие непосильные долги, не смогут взять заем. Уже введено правило «не больше 3 микрозаймов в одни руки». Ограничение не касается услуг по рефинансированию имеющихся кредитов. Поэтому кредитные компании смогут предлагать клиентам рефинансирование на более выгодных условиях.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.
Когда появятся новые МФО 2023 года в этом списке?
Раньше 2023 года их точно не будет. По мере открытия и начала нормальной работы по выдаче займов, их лучше ждать к концу января — началу декабря.
Предпосылок для открытия большого количества новых микрофинансовых компаний пока нет. Скорее всего это будут единичные старты с небольшими капиталами которые будут обслуживать лишь незначительную часть рынка. Особых надежд на микрозаймы 2023 года возлагать не стоит.
Большим процентом одобрения всегда могли похвастаться лишь лидеры рынка. Лучше искать новые и неизвестные варианты среди этих МФК и МКК. Получить деньги в топовым компаниях гораздо реальнее.
Срок, сумма, проценты микрозайма
В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.
Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.
При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).
Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.
Предельная стоимость займа
Основной пункт системных изменений, благодаря которым проводится защита клиентов микрофинансовых организаций с 2020 г., – ограничение стоимости займа. В нее входят:
- проценты по кредиту;
- штрафы;
- неустойки;
- пени;
- все платежи заемщика, предусмотренные договором.
С 1 января 2020 г. совокупность всех вышеперечисленных сумм не должна быть выше 1,5-кратного размера от величины займа. Условие в обязательном порядке указывается на первой странице оформляемого кредитного договора.
Пример: физическое лицо обращается в МФО за 10 000 руб. При любых вариантах развития событий, в общей сложности он не отдаст кредитору более 25 000 руб. Даже если потребитель задерживает выплаты, в том числе полностью игнорирует обязательства по договору. 25 000 руб. в данном случае – единственно возможная прибыль, которую может получить организация.
Кроме ограничения по общей сумме, введены и лимиты возможной процентной ставки. Она не может превышать 1% в день, то есть 365% годовых (с 1 июля 2019 г.).
Следует отметить, что правило действует не для всех кредитов. Под норму правового акта попадают:
- займы, оформленные с 1 января 2020 г.;
- договоры сроком действия менее года.
Положения принятого закона не имеют обратной силы, то есть не применимы для контрактов, оформленных до начала действия того или иного этапа.
Таблица 1. Условия предоставления займов МФО
| Параметры | 2019 г. | 2020 г. |
| Максимальный размер переплаты (в зависимости от взятой суммы) | 2,5 раза – до 01.07.2019;
2 раза – с 01.07.2019. |
1,5 раза |
| Процентная ставка, в день | не более 1,5% до 01.07.2019; не более 1% с 01.07.2019. | Сохраняется на уровне, не превышающем 1%. |
Займ без процентов в новой МФО: это правда?
Займ без процентов, действительно, можно получить в новой МФО. Нулевую процентную ставку можно встретить в молодых компаниях, даже чаще, чем в старых. Ведь, займ без процентов — это акция, созданная для привлечения новых клиентов, а малоизвестным компаниям они нужны, как никому.
Суть такого предложения заключается в следующем: вы берете микрозайм на короткий период, оговоренных в условиях. Обычно, это 7-10 дней, но иногда срок может быть увеличен до 30 дней — это зависит от конкретной МКК. Сумма обычно не превышает 10-15 тысяч рублей, так как кредитор идет на большие риски, выдавая займ без процентов.
Если заемщик вернул все в срок (беспроцентный период), то микрозайм остается без переплат по процентной ставке. Если просрочил — то на все дни начисляется процент. Соответственно, использование заема становится платным.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.