Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При создании «Закона о лизинге» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.
Страховка, налоги и штрафы при лизинге
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.
Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.
Как клиент платит за лизинг
График лизинговых платежей для каждого клиента по каждой сделке составляется индивидуально. Чаще всего при лизинге используются три вида платежей.
Регрессивный — в этом случае платежи уменьшаются на протяжении действия договора лизинга. Такой график позволяет снизить процент по платежам.
Аннуитетный — в таком случае долг погашается равными частями на протяжении действия договора лизинга. Такой график помогает рассчитать бюджет на долгий срок, заложив одинаковые расходы на лизинг.
Сезонный — такой график построен под сезонность бизнеса клиента. В доходный сезон платежи за лизинг будут самыми большими, а в низкий сезон — минимальными.
Большинство лизингодателей позволяют закрыть сделку раньше срока. Но чаще всего для клиента это невыгодно — при досрочной оплате остаточной стоимости сумма выкупа автомобиля будет выше, а возможности снизить налоговую нагрузку уменьшатся.
Наряду с повышенной скоростью передачи транспорта в пользование, индивидуальные предприниматели получают ряд других преимуществ при оформлении лизинга в сравнении с физическими лицами:
- Так как риски для лизингодателя невелики, оформить покупку нового автомобиля значительно проще, чем брать кредит.
- При подаче заявления на кредит для ведения бизнеса, банк смотрит на размер заемных средств и иные показатели платежеспособности. При оформлении лизинга долг перед компанией-лизингодателем учитывается на балансе лизинговой фирмы (по договоренности), что делает индивидуального предпринимателя более привлекательным вариантом для выдачи нецелевого кредита в банковской организации.
- Снижение налогообложения. В расходах компании прописывается не только амортизация автомобиля, но и ежемесячные выплаты. А для максимального снижения налога на прибыль вы, как ИП, можете распределить платежи по лизингу разными суммами по разным временным периодам.
- После того, как ваше финансовое состояние будет проверено, вы можете разработать и утвердить индивидуальный план выплат, что позволит более рационально распределить средства для ведения своего бизнеса.
В любом случае, финансовые и дилерские организации более благосклонно относятся к ИП, нежели к физическим лицам, и в таком статусе вам будет намного проще оформить лизинг на автомобиль.
Что такое лизинг автомобиля простыми словами
Сегодня практически невозможно представить существование экономики без услуг кредитования.
Такая форма взаимодействия между покупателем, продавцом и кредитной организацией значительно подталкивает оборот средств. В то же время кредитование всегда сопряжено с теми или иными рисками, которые приходится покрывать процентными ставками.
В наши дни конкуренция между банками и другими кредитными организациями заставляет искать все новые и новые пути привлечения клиентов. Но прибыли терять никто не хочет, потому акцент делается не на уменьшение кредитной ставки, а на удобство для клиента.
Так, еще совсем недавно про лизинг автомобиля знало не так много людей, и несколько лет назад он вовсе не был доступен для физических лиц. Сегодня большинство кредитных организаций могут предоставить любому клиенту такую возможность. Что такое лизинг автомобиля простыми словами?
Лизинг – это финансовая операция, получившая название от англ. «to lease», что дословно можно перевести как «сдача в аренду». Однако, по сути, лизинг – это еще один вид кредитования, лишь включающий аренду как элемент договора.
Что такое лизинг автомобиля для физических лиц и выгодно ли это
Наиболее доступные, понятные и простые правовые инструменты для приобретения имущества — это заключение договора аренды или купли-продажи. Однако есть и такой договор, который объединяет в себе преимущества двух вышеназванных — договор лизинга. Очень часто этот договор используется при приобретении автомобилей — в частности, в западных странах не менее 30% новых авто приобретаются именно по договору лизинга.
Автомобиль приобретается на время в собственность, за него выплачиваются деньги, после чего он отдается обратно владельцу. Начиная с 70-х годов, данная система является одной из самых выгодных и понятных для западных автолюбителей. Возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля для частных лиц, в чем заключаются его особенности и что нужно для оформления автомобиля по данному договору?
На каких условиях сейчас оформляют лизинг
В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).
Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.
Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:
- обязанность по уплате транспортного налога. Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
- обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО. Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
- сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
- вид платежа. Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
- возможность досрочно выкупить автомобиль. Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.
Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).
Лизинговая компания это
Лизинговая компания приобретает в собственность конкретное имущество и передаёт его в пользование третьему лицу (клиенту-лизингополучателю) на определённый срок. При этом продавца выбирает именно третье лицо — лизингополучатель, потребитель данной финансовой услуги.
По договору лизинга компания-лизингодатель разрешает пользоваться своим имуществом вам — лизингополучателю — за определенную плату. Отличие от обычной аренды состоит в том, что лизингодатель покупает конкретную вещь, которую вы выбрали. После окончания срока договора вещь можно выкупить.
Например, Вы зарегистрировались по оказанию услуг в сфере такси. Для этого необходима легковая машина, но собственных денег не осталось. Вы можете обратиться в лизинговую компанию, которая купит машину и сдаст ее вам в лизинг, скажем, на два года. Через два года вы вернете автомобиль лизингодателю или, если захотите, выкупите его насовсем.
Преимущества автолизинга
В большинстве случаев к данной форме финансового сотрудничества прибегают компании, которые покупают автомобили и специализированную технику. Этот способ является более выгодным, чем кредит.
Лизинг транспортного средства имеет следующие преимущества:
- Поиском, доставкой и проведением через таможню автомобильной продукции занимается финансовая компания.
- Автомобиль не принадлежит юридическому лицу, поэтому за него не придется платить налоги.
- Лизинговые платежи включают в себя расходы на НДС, пенсионный фонд, страховку и т. д. Благодаря этому, бухгалтерам компании не придется тратить много времени на бумажную работу.
- Ускоренная амортизация и возможность получателя принимать участие в программе лояльности.
- Регистрация автомобиля и другие подобные процедуры ложатся на плечи финансовой компании.
- Получатель может самостоятельно выбирать автомобиль, дилера или автозавод.
- Техподдержка. Учитывая тот факт, что лизингодатель – владелец транспортного средства, он заинтересован в том, чтобы поддерживать авто в хорошем состоянии. Поэтому компания предоставляет помощь в ТО.
- Воспользоваться лизингом при покупке машины могут даже молодые компании, в то время как кредитование им недоступно из-за отсутствия кредитного рейтинга.
Требования к лизингополучателю
Разберемся, кому дают машину в лизинг. Оформить авто в лизинг может:
- Юридическое лицо.
- Обычный гражданин.
- ИП.
Если клиентом лизинговой компании планирует стать юр. лицо, то к нему предъявляется важное требование: регистрация и ведение деятельности не менее года до момента подачи заявки. Такой нюанс должны учитывать и ИП. Безусловно, деятельность должна быть прибыльной, наличие убытков в финансовой отчетности снизит шансы на одобрение заявки.
У лизингополучателя не должно быть задолженности по кредитным обязательствам, а также налоговым платежам. При этом финансовое положение должно позволять выплачивать взносы по лизингу без ущерба для деятельности.
Физ. лицо должно соответствовать следующим критериям:
- быть гражданином РФ;
- возраст – не младше 21 года (чаще – не младше 23 лет);
- иметь положительную кредитную историю;
- быть платежеспособным.
Лизинг (от англ.”leasing”- аренда) — долгосрочное пользование материальными активами, оплачиваемое в виде ежемесячных взносов с дальнейшей возможностью полного приобретения в полную собственность.
Лизинг заключается в приобретении имущества в собственность и передачи его в пользование третьей стороне. Доход владельца лизинговой компании составляет ежемесячная арендная плата.
Участники лизинговой сделки:
- лизингодатель (это лизинговая компания, банк или иная организация, имеющая право на ведение данной деятельности; а также физичские лица, распоряжающиеся собственным имуществом);
- лизингополучатель (клиент);
- поставщик оборудования;
- страховая компания (необязательная, но желательная сторона сделки).
Лизингодатель приобретает материальные ценности, предназначенные для участия в сделке, выбирая при этом поставщика самостоятельно.
Лизингополучатель подает заявку в лизинговую компанию на аренду того или иного вида имущества.
Если лизингодатель принимает по заявке положительное решение, то оборудование поставляется в срок и на условиях, указанных в договоре. После внесения заключительного платежа имущество переходит в собственность арендатора.
Особенности автолизинга
Чем хорош лизинг автомобиля, так это оперативностью и простым отношением к официальным доходам. Любое частное лицо может подать заявку, и уже через 15 минут с одним паспортом ехать в офис для подписания договора. Не важно, что это будет за автомобиль и какая кредитная история у клиента. Не требуется КАСКО и нет дополнительных комиссий — все четко по графику платежей.
Где искать подвох и есть ли минусы? Подвоха нет, а минусы незначительные. Например, лизинговая компания в договоре среди условий может прописать ограничение пробега в год. Максимальный километраж устанавливают таким образом, чтобы избежать коммерческого использования машины. Ведь при работе в том же такси транспортное средство можно убить за год, после чего оно не будет представлять никакого интереса в качестве залога. Еще одной особенностью является то, что при выезде за границу необходимо получить разрешение лизингодателя.
Сколько платить в месяц? Это решается просто: меньше, если договор заключен на длительный срок и больше, если наоборот.
Разбираемся с терминами – автокредит и лизинг авто
Ключевая разница между ними заложена еще в терминах, поэтому важно понимать, что есть что. Итак, автокредит – это когда банк или другое кредитное учреждение финансирует покупку вами машины. Автолизинг – это когда финансируют не покупку, а пользование автомобилем, предоставляя вам возможность выкупить авто в конце срока за остаток средств.
При выборе автокредита или лизинга важно определиться со своими целями, так как лизинг, например, идеально подходит тем, кому нужно не просто машину купить, но ездить на ней уже сейчас и иметь возможность достаточно быстро менять машину, а автокредиты удобны заемщикам, которым нужен более долгосрочный вариант кредитования.
Впрочем, рассмотрим оба способа приобретения машины, дабы составить полную картину и определиться, что и кому в действительности удобнее и выгоднее в России.
Преимущества и недостатки
Перед тем как взять машину в лизинг, стоит изучить преимущества и недостатки этого вида финансовых услуг. К основным достоинствам стоит отнести следующее:
- ежемесячные платежи намного ниже, чем при получении кредита — это актуально для ситуации, когда авто после сделки не выкупается;
- есть возможность включить обслуживание машины в лизинговые платежи;
- необходимо немного документов, краткий период анализа заявки и заключения сделки;
- есть возможность получить авто при неблагоприятной кредитной истории;
- в лизинг можно взять не только новый автомобиль, но и тот, который уже использовался.
При этом лизинговые сделки имеют и недостатки. Есть ситуации, когда лизингодатель не выполнил обязательства перед банком. Это значит, что залог автоматически перейдет на получателя. Это наблюдается при покупке залогового авто у лизинговой компании. В этом случае есть риск потерять деньги и машину.
Также возможны сложности с продажей автомобиля. Сделку можно заключить только в том случае, если лизинг закрыт, машина полностью выкуплена и оформлена на нового хозяина. Если соглашение не закрыто, есть риск наложения ареста на транспортное средство.
Помимо этого, приобретение техники по методу лизинга имеет такие минусы:
- большую часть времени собственником авто остается лизинговая фирма;
- право передачи транспорта в субаренду допустимо исключительно по разрешению лизинговой организации;
- физические лица не могут получить никакие налоговые льготы.
Количество лизинговых организаций, работающих на отечественном рынке, измеряется сотнями. Каждая из фирм привлекает клиентов, рекламируя уникальные предложения, преимущества и не распространяясь о «подводных камнях».
Понятно, что идеальной компании, которая подходила бы всем клиентам по всем статьям, не существует: каждый лизингодатель имеет свои слабые и сильные стороны.
Эксперты по финансовым и инвестиционным инструментам советуют при выборе компании обращать внимание на следующие критерии:
- срок работы компании на рынке;
- финансовое состояние организации;
- репутация фирмы в профессиональных кругах;
- отзывы рядовых клиентов о деятельности компании;
- ограничения по условиям лизинга;
- масштабы компании (наличие филиалов в разных городах и регионах);
- стоимость услуг компании.
- Насколько возможна покупка без оплаты первоначального взноса? Приобрести авто по условиям лизинга без первоначального взноса вполне возможно. Следует тщательно ознакомиться с имеющимися на рынке предложениями. Более велика вероятность подобных сделок с маленькими по размеру компаниями.
- Можно ли рассматривать б/у автомобили? Не исключено, что поиск компании, согласной на подобные условия, обвенчается успехом. Однако, большинство существующих организаций работают исключительно с новыми машинами.
- Какие права остаются за лизингодателем после оформления договора? Не стоит путать договор лизинга с кредитным соглашением. После подписания документов собственником машины остается лизингодатель. При нарушении условий соглашения следует ожидать потери используемого ТС. Согласно существующим условиям кредитования, просрочка очередного платежа может послужить основанием для изъятия авто банком. Выплаченная ранее сумма денежных средств будет возвращена за вычетом амортизационной стоимости. Согласно лизинговому соглашению, ТС будет изъято, выплаченные ранее денежные ресурсы будут потеряны.
Лизинг транспортных средств
Лизинг — это финансовая аренда с правом выкупа. Лизинговая компания покупает автомобиль у автодилера и передаёт его в пользование лизингополучателя на определённый срок. После окончания срока лизинга транспорт можно выкупить. Если бизнесу больше не нужен автомобиль, он может вернуть его в лизинговую компанию или оформить договор на новое транспортное средство.
Купить автомобиль в лизинг проще, чем получить автокредит. Машина — собственность лизинговой компании, поэтому риски для неё меньше. Договор оформляется быстро, а необходимый пакет документов — минимальный.
В лизинг можно купить новый автомобиль или с пробегом. Лизинговые компании продают транспорт и из собственного автопарка — это гарантирует его юридическую чистоту и отличное техническое состояние.
Часто лизинг используют для покупки спецтехники, грузового и коммерческого транспорта. Это дорогое оборудование, и получить кредит на такую сумму сложно, особенно для начинающих бизнесменов и небольших организаций.