Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если машина уходиь в тотал в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Тотал или тотальная гибель – это понятие из сферы моторного страхования, означающее, что стоимость причиненного вреда достигает или превышает рыночную стоимость транспорта. Другими словами, автомобиль не подлежит восстановлению, или же производить ремонт нецелесообразно. Когда страховая организация оценивает урон, причиненный имуществу, она учитывает его текущую среднюю стоимость и потенциальные затраты на ремонтные работы. Если стоимость ремонта превышает рыночную цену, то страховщик признает это тоталом. Для клиента данное понятие связано с утратой возможности использовать транспорт (возможно временно). Это значит, что ему запрещается садиться за руль до момента его восстановления.
Как правило, ТС признают тотальным, если повреждения превращают его из средства передвижения в груду металла. Подобные ситуации называют конструктивной гибелью. Однако в сфере ОСАГО чаще всего встречаются тоталы по экономическим причинам. Это означает, что списывать автотранспорт еще рано. Однако починку попросту считают невыгодной, учитывая цены на новые машины. Они могут быть на том же уровне, либо вовсе окажутся дешевле.
Как подать заявление на возмещение по ОСАГО?
Предположим, что вас постигла крайне неприятная участь – другой автомобилист въехал в вашу машину. Вне зависимости от того, насколько серьезными были повреждения, процесс оформления аварии будет одинаковым. Разве что в ситуации с крупным ущербом (и потенциальной гибелью) требуется предоставить составление извещения профессионалам. Европротокол в подобных ситуациях не используется. Итак, давайте рассмотрим весь ваш путь для получения страховой компенсации по ОСАГО. Вкратце он будет выглядеть так:
- Вызов специалистов на место происшествия или оформление европротокола (если полученный ущерб не превышает 400 тыс. рублей).
- Получение извещения об аварии.
- Сбор нужных документов.
- Поход к страховщику.
- Ожидание выплаты или ремонта (второе невозможно, если случай признают тотальным).
В первую очередь, после столкновения обязательно вызовите дорожную полицию. Специалисты, которые приедут на место происшествия, оформят извещение должным образом, отразив все нюансы произошедшего. Этот документ в дальнейшем потребуется для обращения к страховщику.
Когда все участники аварии получили по извещению, им придется отправиться в свои страховые компании. Предварительно соберите нужные документы. Согласно правилам, вам понадобятся:
- Копии паспортов всех участников аварии.
- Копия вашего водительского удостоверения.
- Ваш полис страхования (оригинал).
- СТС или ПТС.
- Заполненное заявление на получение страховой выплаты. Шаблон вам должен предоставить сам страховщик.
- Извещение, составленное инспекторами. В нем подробно описаны детали аварии, включая повреждения автомобиля.
- Реквизиты для компенсации вреда (ваш банковский счет).
Предоставив все вышеперечисленное в офис СК, остается ждать решения организации. На осмотр машины отводится 5 суток. При этом суммарно рассмотрение обращения занимает 20 дней. Если страховщик “затоталит” авто, то после этого периода вам переведут деньги на банковский счет. Если вам удастся избежать признания ситуации тоталом, то вы можете рассчитывать на восстановление транспорта вместо получения денежной компенсации. Отметим, что автомобиль должны отремонтировать в течение 30 дней.
Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?
Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:
- Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
- Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
- Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2023 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
- В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.
Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.
Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.
Усиление контроля со стороны страховых компаний
В условиях введения тотала по ОСАГО в 2024 году при ДТП, страховые компании станут осуществлять более тщательный контроль за участниками и оценкой повреждений. Это связано с тем, что страховые компании будут нести гораздо большую финансовую ответственность за возмещение ущерба, который причиняется при ДТП.
Один из способов усиления контроля будет внедрение специальных программ и систем, позволяющих автоматически оценивать степень повреждений транспортного средства. Таким образом, страховые компании смогут определить, является ли повреждение критическим для самого автомобиля, и следовательно, сгорание полной страховой суммы.
Для оценки повреждений будет использоваться не только фотофиксация степени повреждений, но и специализированные методы. Например, компьютерное моделирование, позволяющее определить насколько безопасно и долго сможет действовать автомобиль после аварии.
Такие новые системы и методы оценки позволят страховым компаниям более точно определять степень ущерба, а, следовательно, объективно распределить финансовые ресурсы на возмещение ущерба пострадавшим участникам ДТП.
| Преимущества усиления контроля: | Недостатки усиления контроля: |
|---|---|
| 1. Снижение возможности мошенничества со стороны участников ДТП. | 1. Возможное повышение стоимости ОСАГО. |
| 2. Справедливое распределение финансовых ресурсов компании на возмещение ущерба. | 2. Дополнительные сложности и требования для участников ДТП при получении компенсации. |
| 3. Увеличение доверия клиентов к страховым компаниям и системе ОСАГО. | 3. Возможные ошибки и неточности при оценке повреждений. |
Усиление контроля со стороны страховых компаний при введении тотала по ОСАГО в 2024 году при ДТП поможет создать более справедливую и эффективную систему расчетов по ущербам, повысить доверие к ОСАГО и уменьшить возможности мошенничества.
Может ли страховая занизить сумму выплаты
Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:
- занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
- манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
- учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.
Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:
- при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
- при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
- если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.
Проблемы со страховщиками
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
«Рыночные» способы расчета тотала
Зачастую СК выгодно установление полного уничтожения автомобиля. Таким способом компания пытается сократить свои финансовые потери на восстановительных работах. При попытке получить выгоду за счёт владельца транспортного средства страховщики проявляют крайнюю изобретательность, вплоть до проведения недействительных торгов, где выставляются годные остатки автомобиля.
1. Гарантированный выкуп
Для оценки ущерба страховщик выставляет битую машину на аукцион и ждет лучшего предложения от заинтересованных лиц. Как это работает? Покупатели с разных концов нашей необъятной Родины устраивают битву ставок и завышают стоимость автомобиля.
Разумеется, выкупать авто по завышенной цене никто не собирается. Цифра нужна только для определения стоимости остатков деталей для ремонта машины, что соответственно влияет на размер выплаты. Чем дороже остатки, тем ниже возмещение. В итоге владелец пострадавшей машины получает выплату намного ниже причитающейся.
2. Манипуляции с доаварийной стоимостью автомобиля
Еще один способ снизить выплаты по страховому случаю — занижение доаварийной стоимости автомобиля. Законодательно утвержденной методики нет, поэтому страховщики действуют по своему усмотрению – оценивают машину по средней «рыночной» стоимости.
Например, в вашем регионе продаются 40 автомобилей вашей марки и вашего года выпуска. Для расчета средней стоимости страховая компания возьмет 15 наиболее дешевых предложений и комплектаций. Если у вас была машина с АКПП, то велика вероятность, что в расчете будут машины с МКПП. При таком подходе рассчитывать на адекватную оценку не приходится.
3. Завышение стоимости годных остатков
Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков (статья 12, пункт 18).
Оценка стоимости годных остатков – любимый способ манипуляций со стороны страховой компании.
Единственный законный способ –это расчет по методическим рекомендациям Минюста для судебных экспертов «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» для судебных экспертов и Закону «Об оценочной деятельности в РФ». Но зачастую страховщики предпочитают применять рыночный способ. Это схема, аналогичная гарантированному выкупу. Стоимость годных остатков определяется по лучшему предложению покупки. То есть страховая компания ищет покупателя, который предложит самую выгодную цену, и на основе этого предложения выносит заключение о стоимости запчастей. Для клиента такая оценка может получиться крайне невыгодной. Например, некий покупатель, живущий в 5 000 км от вас, может предложить за разбитую машину 300 000 рублей, при том, что в вашем регионе ее получится продать от силы за 150 000 тысяч.
Получить выплату по «тоталу» может быть выгодно в случае с недорогим автомобилем, если уцелевших деталей осталось немного. При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим количеством годных остатков будут не выгодны страхователю. Но выгодны страховщику, если авто останется у него. А страховая выплата, ограниченная 400 тысячами рублей, вряд ли утешит владельца разбитой иномарки.
Однако не все бывает просто и с подачей документов. Либо страховщик не согласен с мнением владельца, либо владельца не устраивают некоторые пункты соглашения (к примеру, встречаются случаи, когда компании проще признать «тотал», хотя машина на ходу и в целом при желании может быть успешно восстановлена).
Тогда можно воспользоваться правилом абандона. Абандон по КАСКО – это право владельца передать автомобиль в собственность страховой компании, а взамен получить компенсацию, положенную по договору. Нередко это самый простой и быстрый способ получить деньги и забыть о проблеме.
Несомненным плюсом абандона в страховании автомобиля по КАСКО является то, что по закону автовладельцу достаточно просто передать соответствующее заявление страховщику, после чего запускается процесс. Но и минус тоже имеется: страховые компании зачастую все случаи абандона стараются решать через судебное разбирательство, а это требует много времени и сил.
Когда тотал не действует
Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.
Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.
Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.
Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
- решения органов власти, приведшие к гибели авто;
- конфликт с применением ядерного оружия;
- боевые действия, военные спецоперации;
- забастовки, митинги.
Тотал кредитного авто
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.
Почему страховщикам выгодно тоталить автомобили по КАСКО
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто. Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.
Закон об ответственности включает тотал в список страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, или если оценка его ремонта равна или превышает рыночную расценку транспортного средства на дату, когда произошло событие. Порядок определения размера возмещения также определяется законом.
Порядок оформления страхового случая при этом не отличается от стандартного. После того, как страхователь предоставит компании документы о ДТП, СК назначит экспертизу. Он осмотрит машину потерпевшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы необходимо передать в СК.
Если по результатам будет подтверждена полное уничтожение, компания выплатит компенсацию пострадавшему. Деньги должны перевести в течение 20 дней. Применяется неустойка за просрочку платежа — 1% от суммы уплаты за каждый день просрочки.
Занижение суммы компенсации страховой компанией: когда и зачем
Страховые организации в договоре со страхователем часто вносят пункты об условиях дальнейшей эксплуатации транспортного средства после признания тотала. Например, размер страховых выплат при возврате ТС владельцу будет значительно меньше, чем при передаче его страховой фирме, поскольку эквивалент амортизации и оценку годных остатков вычитаются из общей суммы. При этом страховой организации выгоднее признать полную утерю автомобиля с последующей его продажей.
Получается, что автовладельцу выгоднее получить деньги за ущерб, который подлежал восстановлению, однако компания признает уничтожение транспортного средства с последующим изъятием, что более целесообразно для владельца, а затем через партнеров продает автомобиль «на ходу», получая дополнительную прибыль.
Кроме того, согласно пункту 1.13 Закона «Об ОСАГО», после уплаты компенсации за гибель транспортного средства страховщик прекращает взаимодействие со страхователем и договор прекращает свое действие. Это, несомненно, выгодно страховым компаниям, так как автомобиль с изрядными повреждениями будет все чаще приводить к ситуациям, требующим страховых выплат.
Кроме того, чтобы занизить размер компенсации, страховые часто признают уцелевшие комплектующие непригодными для использования или маневрируют с оценками рыночной стоимости.
Можно ли взыскать недостающую сумму выплаты с виновника?
Хорошая новость из приведенного выше примера заключается в том, что оставшуюся сумму в 500 тысяч вы можете получить напрямую с виновника аварии.
Выше был подсчет компенсации только по полису, но, как известно, разницу можно взыскать с виновного водителя, если возмещение по страховкене полностью покрывает ущерб.
И здесь у нас для вас уже плохие новости. В этой ситуации применяется новая методика Минюста для определения данного ущерба. В ней описаны новые правила проведения судебно-автотехнической экспертизы, на которые должны ориентироваться специалисты в 2022 году.
Согласно этой методике, если цена ремонта плюс стоимость утери товарной стоимости (УТС) больше или равна рыночной стоимости автомобиля до повреждения, ущерб считается равным этой рыночной стоимости.
Как видите, есть противоречия. Для целей полиса стоимость годных остатков вычитается из стоимости транспортного средства, а при взыскании разницы с виновника или ущерба (когда виновник не имел полиса страхования) — возмещается рыночная цена машины.
Но, к счастью или нет, наши суды сглаживают это противоречие своими решениями и не возмещают полную рыночную стоимость автомобиля, если остаются годные остатки. Они мотивируют это, в частности, тем, что владелец поврежденного авто получит неоправданное обогащение. Судебная практика по таким делам, как правило, однозначна.
Однако эту возможность нельзя исключать: судья может принять решение о взыскании полной стоимости транспортного средства с виновника аварии, но с передачей пригодных к использованию остатков ему. И пусть уже он пытается их продать. Такая судебная практика существует в 2022 году.
Тотальное уничтожение ТС по страховке ОСАГО контролируется законодательством Российской Федерации. На сегодняшний день ситуация обстоит следующим образом: если ТС в результате происшествия получило повреждения, которые можно классифицировать как тотальное разрушение, страховщик должен компенсировать держателю полиса сумму, которая составляет стоимость ТС в момент инцидента. Даже в том случае, если сумма, требуемая для восстановления выше, чем цена на ТС.
Следовательно, при наступлении страхового случая, классифицируемого как тотал, страховая компания должна компенсировать держателю полиса весь нанесенный урон, однако сумма не должна превышать 400 000 рублей, так как речь идет об ОСАГО.
В большинстве случаев страховщики применяют различные ухищрения для того, чтобы уменьшить сумму компенсации. Например, они могут обвинить страхователя в намерении необоснованно обогатиться, но статья в законодательстве РФ говорит о том, что речь идет об обогащении незаконного характера. Однако когда речь идет о выплате страховой компенсации при полном разрушении ТС, применяется иная статья законодательства.
Приведем пример. До происшествия стоимость авто составляла 300 тысяч рублей. Цена, необходимая для восстановления – 350 тысяч рублей. Стоимость неповрежденных деталей ТС – 100 тысяч рублей. Скорее всего, страховщик вознамерится заплатить лишь 200 тысяч рублей (300-100 т.р.), принимая во внимание то, что если они выплатят 300 тысяч, то у страхователя остаются еще и годные запчасти на 100 тысяч, и общая сумма будет выше, чем цена на ТС до происшествия. Вроде бы логично, однако такой метод решения вопроса может быть актуальным при страховании посредством полиса КАСКО.
В этой же ситуации законодательство не предусматривает никакого уменьшения. Следовательно, страховщик должен компенсировать страхователю искомую сумму, т.е. 300 000 рублей. Если страховой случай определен как тотал, то нужно выяснить сумму стоимости годных запчастей. Если вы считаете, что страховая компания определила стоимость неверно, то можно обратиться к независимому эксперту для проведения оценки. Чаще всего для страхователя выгоднее получить полное компенсирование без учета цены на годные детали.