Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционный вклад в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
Преимущества и недостатки
Продукт вызывает большое количество сомнений. Рассмотрим плюсы и минусы оформления инвестиционных вкладов в банках. Среди плюсов:
- Высокая прибыль. Потенциальный доход по продукту существенно превышает другие финансовые продукты.
- Возможность положиться на профессионалов. Инвестиции требуют глубоких познаний рынка. Однако при обращении в банк клиент полностью полагается на профессионалов, которые тщательно прорабатывают стратегию.
- Простое оформление. Заключить договор можно в короткие сроки на основании паспорта.
- Защита депозитной части. Вне зависимости от обстоятельств, депозит будет выплачен клиенту по первому требованию в полном объеме.
Основным минусом решения является негарантированная прибыль и наличие дополнительных рисков. Подробнее о последних в следующем пункте.
Страхование инвестиционных вкладов
Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.
Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.
Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.
С какой суммы можно начать инвестировать
Теоретически никакого ограничения на минимальную сумму инвестирования нет. Существуют биржевые фонды, паи которых стоят около рубля. Однако аналитик «Финама» Юлия Афанасьева считает, что выделять стартовый капитал нужно с учетом потенциальных брокерских издержек: «Также ограничения по стартовой сумме накладывает стоимость самих ценных бумаг, поэтому в среднем лучше начинать инвестиции с суммы от ₽30 тыс.»
Беляева же полагает, что можно начинать инвестировать даже с небольших сумм, нарабатывая таким образом опыт и меняя свой способ мышления. «Смена психологии с потребительской на инвестиционную займет время. Чем раньше начать, тем быстрее произойдут сдвиги в привычках и поведении», — сказал она.
Все зависит от ваших целей, утверждает Валерий Скотников, глава Школы Московской биржи. «А еще риск-профиля, дохода инвестора и простой математики. Инвестируя по ₽100 в месяц, странно рассчитывать на миллионные прибыли через год. Но за счет инвестирования даже небольших сумм можно выработать привычку инвестировать и изучать на практике, работу тех или иных биржевых инструментов».
Однако, стоит придерживаться определенных правил:
-
Выделяйте сумму, которая не повредит вашей ежедневной жизни;
-
Эти деньги вы должны быть готовы потерять безболезненно;
-
Учитывайте возможные комиссии брокеру;
-
Не забывайте о необходимости уплачивать налоги с дохода от инвестиций.
Для чего нужно инвестировать
Цель любого инвестирования – доход. Люди вкладывают свои деньги во что-либо, чтобы получить в итоге ещё больше денег. Работает ли это? Определённо да. Однако не всегда, не везде и по-разному.
Так, например, привычным для многих был способ инвестировать через банковские вклады. Однако, как правило, уровень инфляции в России выше, чем процент, который готовы вам платить банки за деньги, что вы у них храните. Поэтому по итогу получается, что на вкладах заработать проблематично. Лучше их использовать для сохранения своего капитала.
Но вклады – далеко не единственный способ инвестирования. Есть и более доходные способы. Их много. И о них стоит знать. Потому что прежде, чем инвестировать, вам нужно определиться с целями.
Особенности инвестиций в банковский вклад
В глобальном смысле банковский вклад собой являет форму контракта, который заключается между клиентами и организациями. Обязательно тут определяется точный срок вложения денег. Иными словами, формируется заём, предоставляемый инвестором банку.
В финансово-кредитных учреждениях при этом выдаётся обязательство возврата полученных средств, а также процентов по завершении обусловленного в контракте периода. Благодаря грамотному подходу и чёткому исполнению условий, вкладчики могут заработать на инвестиции в банковский вклад.
Размер у процентной ставки в банковском вкладе имеет непосредственную зависимость от величины инвестируемой суммы и от длительности контракта. Как правило, на долгие периоды инвестиций в банковский вклад назначается больший процент доходности.
Определение и сущность
Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).
Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.
При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.
При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.
При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.
Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.
Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.
Такие вклады — достаточно хорошо забытый способ размещения средств в финансовых учреждениях. На заре становления свободной экономики еще можно было проследить линейку таких вложений, но позже более привлекательными для россиян и жителей СНГ стали депозитные вклады, которые совершенно вытеснили исследуемые нами инвестиции.
Инвестиционный вклад в банк — комбинированное вложение, и в этом его специфичное отличие. Первая половина представляет собой обычный депозит со всеми его особенностями (об этом читайте статью «Банковские вклады физических лиц»).
Другая половина вклада — неотъемлемая часть вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Это абсолютное условие для таких инвестиций, причем депозит не может превышать суммы, вложенной в паевой фонд.
Еще одна особенность вклада — страхование. Если депозит можно застраховать на обычных условиях с максимальной суммой выплат 1,4 млн рублей, то вклад в ПИФ не страхуется вовсе. При страховом случае Агентство по страхованию вкладов вернет вам должным образом половину вашего вклада в депозите. Инвестиции в пай работают иначе.
Риски при работе с инвестиционными вкладами
Основной риск открытия инвестиционного вклада непосредственно касается исключительно второй части депозита. Той, которая инвестируется по решению ответственного сотрудника банка. Предсказать уровень доходности в подобной ситуации попросту невозможно. Общее правило остается неизменным – чем выше риски, темы выше доходность, и наоборот.
Дополнительной проблемой становится невозможность управления капиталом. Причем комиссия за работу брокера или банковского работника взимается вне зависимости от результатов инвестирования. Даже в том случае, если будут получены прямые убытки. Именно поэтому выбирать банк для открытия инвестиционного вклада следует очень внимательно и ответственно. Такой подход позволит минимизировать риски и воспользоваться достоинствами банковского продукта в полной мере.
Какие риски подстерегают владельцев инвестиционных вкладов
Вы уже, наверное, поняли, что открытие инвестиционного вклада – довольно рискованное занятие. Перед заключением договора с банком и управляющей компанией взвесьте все «за» и «против».
Если для вас риск и деньги – понятия несовместимые, то лучше довериться такому проверенному способу сохранения сбережений, как депозит.
А инвестиционные паевые вклады несут следующие риски:
- Нестабильность рыночной экономики не позволяет спрогнозировать результат вложений. Скачки и волатильность на российском рынке – обыденные явления в результате которых за короткий срок можно лишиться всех денег (в том случае, если сумма вклада минимальная). Управляющая компания делает всё возможное, чтобы средства клиентов принесли доход. Это связано с тем, что её прибыль зависит от успешности результата. Но в любом случае банк останется в плюсе, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вы же при неудачном раскладе событий потеряете до 50% капитала;
- Можно лишиться приличной суммы. Стоит понимать, что банки не несут ответственности за результаты сделок. Если последние будут убыточными, вы не сможете вернуть свои деньги, на которые куплена паи. В этом случае не поможет даже суд. Вами подписан договор, в котором изначально было указано, что вы осознаёте возможные последствия и к управляющей компании претензий не имеете;
- Пониженная ликвидность. Не все банки готовы так просто расстаться с деньгами, даже если они ваши и находятся на инвестиционном вкладе. Будьте готовы к тому, что если в какой-то момент вам срочно понадобится забрать деньги с вклада, то это может занять некоторое время. При составлении договора поинтересуйтесь у банковского специалиста об условиях его досрочного расторжения, чтобы для вас они не стали неожиданными.
Это основные риски, которые коснутся вас при открытии инвестиционного вклада. Стоит понимать, что любые инвестиции сопряжены с рисками. Если вы хотите получить высокую доходность, то будьте готовы к возможным изменениям.
Инвестиционный вклад – это переходная форма от простого депозита к инвестированию. Она считается наименее рискованной, так как гарантирует возврат части вложений при любом результате.
Накопив опыт в качестве инвестиционного вкладчика, вы сможете перейти к более серьёзным формам вливаний капитала. Здесь и пригодится ваш расчёт по возможным рискам.
Основные риски инвестиционных вкладов
Риск — это не то что мы слишком хорошо понимаем. По крайней мере, не на инвестиционной арене. Мы склонны группировать все, что сложно, непредсказуемо и способно нанести нам вред. Когда дело доходит до выбора безопасного варианта инвестиций, многие люди ручаются за фиксированные депозиты. Это связано с тем, что они считаются безопасными, ликвидными и обеспечивают гарантированный процентный доход. Слово «риск» в основном используется в контексте возвращения и безопасности капитала.
Если ваш капитал безопасен и ваш доход гарантирован, инвестиции кажутся не рискованными. Но это не так. Финансовые риски могут быть многих других видов.
Основные риски инвестирования в фиксированный депозит:
- Риск ликвидности. Постоянный депозит облегчает доступность средств. Однако не все фиксированные депозиты могут быть легко ликвидированы.
- Риск возврата. Есть несколько рисков, связанных с возвратом. Прежде всего, банки могут предложить вам умеренную норму прибыли от 6-8% в большинстве случаев. Ваш процентный доход может оказаться недостаточным для того, чтобы конкурировать с доходами от небольших сбережений или для взаимного фонда.
- Риск по умолчанию. Банковские дефолты очень редки. Однако, теоретически, это возможно.
- Налоговый риск. Прибыль от вашего вклада может полностью облагаться налогом. Ваш процентный доход сочетается с вашим доходом и облагается налогом.
- Инфляционный риск. Низкие доходы от вкладов могут не превзойти даже превалирующую инфляцию. Например, если ваш вклад предоставляет 6-процентный доход, а уровень инфляции увеличился до 7 процентов, ваш капитал фактически подорвался.
- Концентрационный риск. Некоторые консервативные, не склонные к риску инвесторы предпочитают экономить деньги только через вклады. Это тоже риск. Наличие всех ваших денег, сосредоточенных в одной форме активов, означает, что у вас нет диверсификации в вашем портфеле.
- Кредитный риск. Когда вы инвестируете в корпоративные фиксированные депозиты, вы должны следить за кредитными рисками. Корпоративному вкладу присваивается кредитный рейтинг исследовательскими агентствами. Компании с более низкими кредитными рейтингами могут иметь большие трудности с погашением вашего долга.
Структурированный инвестиционный вклад
Структурированный инвестиционный депозит представляет собой комбинацию вклада и инвестиционного продукта. Структурированный депозит отличается от фиксированного депозита и может обеспечить более высокую доходность инвестору по сравнению с фиксированным депозитом, но уровень риска также выше. Это также может означать, что доходность ниже, если рыночные условия плохие, на момент погашения. Возврат структурированного инвестиционного вклада зависит от эффективности задействованных финансовых активов.
Структурированные депозиты потенциально могут дать более высокую прибыль, если инвестор готов принять дополнительный риск. По окончании срока инвестор получает сумму капитала вместе с доходами. Если депозит удерживается до даты погашения, то инвесторы будут получать весь свой инвестированный капитал, независимо от того. Как и любой другой депозит, если деньги изымаются досрочно, инвестор может не вернуть весь свой первоначальный инвестированный капитал. Структурированные депозиты подходят для инвесторов, которые хотят получить доступ к рынкам или активам, к которым не могут быть легко доступны розничные инвесторы.
Инвестиционный вклад и депозит: в чем разница
Традиционный вклад в банке (или депозит) — это когда вы отдаёте свои деньги в банк на заранее оговоренных условиях. На момент открытия счёта вам известны: срок вклада, возможности снимать-пополнять, процент по вкладу, сумма дохода, которую вы получите в конце, включая основную сумму и начисленные проценты.
Традиционный вклад предсказуем — ничего снаружи на него не влияет. Например:
- Вы вложили ₽100 тыс. под 7% на 3 года;
- За это время условия на рынке изменились, и банк снизил ставку до 5%;
- Но вы всё равно получите свои 7%.
К тому же, ваш вклад застрахован государством. В случае, если вы положили меньше ₽1,4 млн, а банк обанкротился, то сработает государственная система страхования вкладов.
Другое дело с инвестиционным вкладом, которые стали активно рекламироваться в 2018-2020. Упор делают на как раз это самое «вклад», хотя, по факту, общего тут мало.
Потому что работает он совсем по другим механизмам: вы не открываете вклад, а инвестируете свои деньги в разные инструменты. Пропорции разные, но не менее 15% на каждую.
Чаще всего это:
- полисы накопительного/инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ);
- паи инвестиционных фондов (ПИФов);
- ценные бумаги на инвестиционном счете (ИИС).
Что такое инвестиционный вклад?
Инвестиционный вклад – это вложение комбинированного типа, и как раз этот момент является одним из основных отличий инвестиционного вклада от других вариантов вкладов.
Итак, в инвестиционном вкладе есть две основные части – стандартный классический вклад и вложение некоторого количества денежных средств в паевой фонд. Так как первая часть инвестиционного вклада является самым настоящим депозитом, важно помнить о том, что размер этого депозита не должен и не способен быть больше, чем сумма тех денежных средств, которые было вложены в ПИФ. Следует учесть, что некоторое время назад подобные виды финансовых вкладов в банки отличались популярностью, однако со временем на их место пришли депозиты, ставшие для граждан России более привлекательными и более удобными.
В том случае, если человек, владеющий определенной суммой денежных средств, открывает инвестиционный денежный вклад, он автоматически приобретет статус полноправного инвестора. При этом все денежные средства, которые были вложены этим человеком в ПИФ, будут использоваться банковскими организациями для приобретения акций в самых разных компаниях, что само по себе является достаточно прибыльным источником дополнительного дохода для банка.
При этом доходность акций от инвестиционного вклада будет достаточно существенной для самого вкладчика. Связано это также и с тем, что при таком виде вклада нет никаких расходов, связанных с оформлением страхования.
Дело в том, что стандартные вклады в обязательном порядке подлежат страхованию на стандартных условиях. При застрахованном вкладе выплаты в случае наступления страхового случая могут достигать 1,4 миллиона рублей.
Что же касается второй части вклада, которая является вкладом в ПИФ, то в случае наступления страхового случая держатель вклада получит от банковской организации ровно половину денежных средств от размера депозита. Причина такого момента проста – паевые фонды создаются за счет привлечения денежных средств и иных инвестиций со стороны вкладчиков, поэтому они находятся под личным управлением организации, а она получает отдельное денежное вознаграждение.
Крайне важно учитывать существующие различия между такими финансовыми единицами, как инвестиционный вклад и инвестиционный счет. При наличии инвестиционного счета его владелец имеет полное право на управление всеми имеющимися на этом счете денежными средствами, причем у него также есть право на то, чтобы самостоятельно, находясь на финансовом рынке, совершать сделки. Речь идет о сделках как покупки, так и продажи активов различных компаний в случае наличия явной выгоды для владельца инвестиционного счета.
Что же касается инвестиционного вклада, что в таком случае человек, являющийся его держателем, должен будет передать денежные средства в банковское учреждение, не принимая никакого участия в регистрации финансовых сделок с привлечением его вложенных средств.
Тем не менее, за держателем вклада остается право на то, чтобы самостоятельно подбирать инструменты для собственных вложений денег с учетом всех тех ограничений и возможностей, которые связаны с этим вкладом.
Банковская организация при этом может передать владельцу инвестиционного вклада перечень всех тех паев, которые на момент обращения будут доступны для приобретения. Это также означает, что приобрести за счет средств вклада приобрести активы вне списка, представленного банком, будет невозможно.
Количество финансовых вложений в инвестиционный вклад может быть практически любым, однако он в большинстве случаев не может быть ниже 100 тысяч рублей. При всем при этом банковская финансовая организация не дает никакой гарантии того, что вкладчик получит определенную сумму в виде дохода, так как он, вкладчик, не располагает ни точной, ни приблизительной информации о результатах.
Однако, как показывают результаты статистики, в большинстве случаев вкладчики получают выше 100% прибыли от своего основного капитала, однако в некоторых случаях возможна не прибыль, а, наоборот, убытки.
Тем не менее, практически всегда вложения денежных средств будут полностью окупаться уже в течение первого года, что автоматически определяет инвестиционный вклад как один из перспективных и надежных.
Семантический сдвиг внутри языка
Если современной женщине скажут, что она молодуха. Что она подумает? Возможно, сочтёт за комплимент.
Но кто на Руси считался молодухой? Это женщина, которая родила мальчика. В первый раз. К вопросу о семантическом сдвиге. Сегодня баба это грубое название женщины. Или просторечное название женщины у крестьян.
Но кто раньше считался бабой? Баба это первороженница. У которой родилась девочка. Первый ребенок. Вот так.
Далее следует псевдолингвистическая теория. Которая указывает на славянское язычество. А также чуть ли не на древних ариев и т.п. Обойдем эту историю стороной, так как отсюда очень быстро можно перейти в контекст сугубо политический. А, если вспомнить, что у националистов стало популярно язычество именно в 10х годах, то рассуждения на эту тему может зайти еще дальше.