Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов по микрозаймам 2024 физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Если вы по
Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.
По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.
Какие долги можно списать
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Что будет, если не выплачивать заем?
МФО применит все методы, чтобы вернуть долг. Это могут быть:
- Плохая репутация. Данные о микрокредите передадут в общую базу кредитных историй. В будущем финансовые организации не захотят иметь с вами дело.
- Звонки, СМС и прочие попытки связаться с вами. Сначала позвонят вам и людям, телефонный номер которых вы оставляли при оформлении микрозайма.
- Коллекторы. Если долго не выплачивать заем, к вам обратятся коллекторы. Они недорого выкупают просроченные микрозаймы, поэтому с ними можно договориться. Например, вернуть 50% от задолженности. Главное, все шаги фиксировать в письменном виде.
- Суд. МФО подаст в суд, если долги не будут погашаться. Возможно, что иск удовлетворят отчасти, все зависит от сложившейся ситуации. Следовательно, вас обяжут выплатить основной долг и часть пени, процентов.
МФО может привлечь службу приставов, чтобы получить выплату. Вы можете столкнуться со следующими последствиями:
- данные о долге предоставят работодателю, которого обяжут в пользу кредитора удерживать процент от вашей заработной платы;
- принудительное погашение микрозайма и арест счетов;
- в некоторых случаях изымается имущество.
Отметим, что деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых компаний регулируется российским законодательством. Нельзя беспокоить должника в ночное время суток, кричать и выбивать дверь. За такой подход к работе можно лишиться лицензии и даже привлечь коллектора или сотрудника МФО к уголовной ответственности.
Как правило, МФО используют информационные способы выбивания долгов с клиентов. Коллекторы же применяют методы психологического воздействия. Сегодня жесткие механизмы давления официальными организациями не используются. Помните, что физическое или психологическое насилие преследуются правоохранительными госорганами. Если вам намекают на здоровье близких, угрожают расправой, сохранность недвижимости – обращайтесь в полицию.
Ставки, штрафы и переплата
Каковы основные риски обращения в микрофинансовую организацию? Микрозайм проще, чем в банке, так как требуется минимальный пакет документов (во многих случаях достаточно простого паспорта).
Однако проценты на взятую в долг сумму гораздо выше. Там, где законодательство еще не отлажено, ставки по кредитам вообще не ограничиваются. Они могли вырасти до тысячи процентов. Сегодня ситуация кардинально улучшилась.
Во-первых, процентные ставки по кредитам не могут превышать 365% годовых. Это означает, что НИС может взимать до 1 % в день от суммы займа. Депутаты рассматривают вариант снижения максимально допустимой процентной ставки на 0,8 % в день.
Второй важный момент: полная стоимость потребительских и возрастных кредитов на срок до одного года не может превышать 1,5-кратную сумму займа. Правда, проценты и штрафы списываются именно в таком размере. Другими словами, на каждую 1000 рублей, взятых в долг, «НИ» имеет право добавить еще 1000 ½.
В эту сумму входит все — и проценты, и пени за просрочку (если они есть). Однако эти ограничения распространяются только на договоры, заключенные в январе 2020 года.
Если кредит расторгается до этой даты, действуют другие, менее благоприятные ограничения.
- С 01. 07. 2019 по 31. 12. 2019 — максимум в два раза больше,
- С 2019 по 30. 03. 2019 — максимум 2. 5-кратное превышение,
- С 28. 2019 по 28. 2019 — не более чем в 3 раза.
Однако стоит отметить, что микрофинансирование до трех лет встречается крайне редко, большинство портфелей НГИ — это однодневные займы на несколько месяцев.
Есть еще один очень важный момент — крайне желательно выплачивать весь просроченный кредит, а не частями.
Если вы погасите только одну часть, то НЗ будет продолжать накапливать проценты и штрафы на остаток задолженности, пока не будет достигнута максимально допустимая сумма. И процентные ставки должны признавать, что это происходит очень быстро.
Однако в последние годы НИС все чаще подают в суд на заемщиков, но суды часто «отдают» заемщику часть долга, уменьшая любые начисленные проценты или штрафы.
Поэтому гораздо проще перепродать долг коллектору, если не удается найти общий язык с недобросовестным заемщиком.
Кредиторы, как и должники, могут обращаться в суд. Однако для этого у них должны быть основания. Например, если NI выставил счет больше, чем разрешено законом.
Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал вносить платежи по кредиту, кредитная компания не обращается в суд по вопросу принудительного исполнения обязательства, ответчик имеет право подать иск, если НИИ обратится в суд за взысканием долга, заявив об истечении срока исковой давности.
Например, многие микрофинансовые организации предлагают микрозаймы на первое время для новых клиентов, до 0% на один месяц, для бизнесменов. Предприятия часто предлагают скидки и предложения — если вам нужна небольшая сумма «до дня оплаты», вы всегда можете воспользоваться горячим предложением.
Однако центральные банки вводят местные запреты на деятельность микрофинансовых организаций. Один из самых громких скандалов связан с брендом «Росденьги»: 25 марта 2020 года Центральный банк начал удалять 22 микрофинансовые организации (9). Из них 16 работают под вышеупомянутыми торговыми марками.
Было установлено, что эти организации систематически нарушали 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, не представляли финансовые отчеты, не выполняли предписания Центрального банка и нарушали принципы заключения договоров займа. Кроме того, как прокомментировал ЦБК, эта группа НКО проводила стабильно агрессивную политику по отношению к заемщикам.
Интересно, что МХНИ на протяжении многих лет критикуют как клиенты, так и ОНФ (ОНФ — Общероссийский народный фронт, одна из программ которого защищает права заемщиков (10)). Известно также, что с кредитом Rosdenegg произошла очевидная и яркая история, когда ульяновский коллектор в 2016 году забросал дом заемщика коктейлями Молотова (11).
Реструктуризация долга
Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.
Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.
При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.
Списание долгов по сроку давности
Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.
Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.
Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.
Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.
О микрозаймах, ипотеке и банкротствах нужно забыть
Эксперты указывают на то, что несмотря на то, что у россиян увеличивается долговая нагрузка, а Банк России своевременно ужесточил макропруденциальные лимиты и надбавки, ситуация с кредитованием не улучшилась. Следовательно, необходимо принимать более серьёзные меры.
Аналитик канала «Постовой» напоминает о намерениях властей увеличить контроль над кредитами с высокой долговой нагрузкой или над микрозаймами по максимально допустимым ставкам (365% годовых).
Правительство России уже дало положительный отзыв на законопроект о введении штрафов за спам-звонки и рекламу микрозаймов. Документом предлагалось внести соответствующие изменения в первую часть статьи 18 закона «О рекламе».
При повторном нарушении требования штрафы для физических лиц планировали закрепить на уровне до 100 тысяч рублей, для юридических лиц — до миллиона рублей.
Более того, как известно, ЦБ повысил на прошлой неделе ключевую ставку сразу на 2 процентных пункта, с 13% до 15%., повысив также и прогноз средней ключевой ставки — до 7-9% на 2025 год и до 6-7% на 2024 год, и прогноз по инфляции на 2023 год — до 7-7,5%.
С таким показателем ключевой ставки про ипотеку для населения и кредиты для бизнеса можно забыть.
Кроме того, исправить положение с пользой для себя, но с катастрофическими потерями для кредитной сферы можно и другим способом. В условиях осведомленности граждан о возможностях снижения кредитного бремени, реструктуризация и банкротство все чаще пользуются популярностью. Однако это аварийные выходы, которые нельзя применять каждый год.
При этом если банки будут вынуждены в таких объемах списывать задолженность, то это отразится на их финансовой устойчивости, что негативно скажется на экономике в целом.
«Заём в банке ― не является сугубо отрицательным явлением как для потребителя, так и для кредитора. В нынешней ситуации перед правительством и Центробанком стоит одна задача которая позволит „убить сразу двух зайцев“: увеличить потребительскую способность населения, обеспечив более высокий уровень жизни россиян, не выводя большое количество денег из финансового рынка», полагают эксперты.
Механизм списания долгов по микрозаймам
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предлагает новые возможности для должников. Механизм списания долгов позволяет снизить финансовую нагрузку на должников и улучшить их финансовое положение.
Основным механизмом списания долгов является программа реструктуризации микрозаймов, которая предполагает изменение условий кредитования. В рамках программы должнику предоставляется возможность уменьшить общую сумму задолженности, увеличить срок погашения или снизить процентную ставку.
При реструктуризации микрозаймов, должник может обратиться к микрофинансовой организации с заявлением о списании долга. Заявление рассматривается в соответствии с установленными правилами и критериями. Одним из основных критериев списания долга является финансовое положение должника и его способность погасить задолженность.
Программа списания долгов по микрозаймам также может предусматривать условия, при которых должник обязан выплачивать часть задолженности в течение определенного периода времени. По истечении этого периода, оставшаяся часть долга может быть списана.
Списание долгов по микрозаймам является мерой поддержки должников и стимулом к возврату средств. Программа позволяет предотвратить проблемы, связанные с возможными финансовыми затруднениями у должников.
Важно отметить, что список документов, необходимых для реструктуризации микрозаймов, может варьироваться в зависимости от политики каждой конкретной микрофинансовой организации. Поэтому, перед составлением заявления о списании долга, необходимо ознакомиться с требованиями конкретной организации и получить все необходимые сведения.
Сроки предоставления возможности для списания долгов
Реализация механизма списания долгов по микрозаймам в 2024 году предоставляет новые возможности для должников. Данный механизм позволяет гражданам, находящимся в трудной финансовой ситуации, избавиться от долгов и начать свою финансовую жизнь с чистого листа.
Согласно утвержденному законодательству, сроки реализации списка долгов будут определены индивидуально для каждого должника. Для того чтобы воспользоваться возможностью списания долгов, гражданам необходимо обратиться в соответствующие органы исполнительной власти или кредитора, которому они должны.
Важно отметить, что все заявления о списании долгов будут рассматриваться с учетом финансового положения каждого должника. Долги будут списываться только в случае, если граждане находятся в ограниченных возможностях по возврату долга и не имеют возможности работать или получать стабильный доход.
Определение сроков предоставления возможности для списания долгов будет осуществляться в соответствии с установленными процедурами и законодательством. Каждый должник будет обязан предоставить полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, что поможет органам исполнительной власти принять правильное решение о списании долгов.
Чем отличается кредитная амнистия от банкротства?
Программа кредитная амнистия и банкротство – это разные понятия, которые используют для решения проблем с задолженностями перед кредиторами. Банкротством называют процесс, в рамках которого лицо признается неспособным выплачивать свои долги. Юридическое лицо при этом ликвидируется. В результате банкротства имущество должника может быть продано, чтобы хотя бы частично покрыть задолженности перед кредиторами.
Можно сказать, о кредитной амнистии без банкротства что это мера, которая предоставляет физическим лицам или предприятиям определенные льготы и скидки по задолженностям перед кредиторами. Банкротство инициируется самим должником или кредиторами. Банкротство считается крайним выходом. Его применяют только когда должник не может выполнять обязательства перед кредитором в течение продолжительного периода времени и другие меры помощи не могут решить проблему. В этом случае выходом может стать упрощенное банкротство со списанием долгов через МФЦ.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Долги не снимаются автоматически, но было много попыток представить такие законопроекты российскому государственному манекену для различных групп населения, например, для тех, чей семейный доход меньше минимального размера оплаты труда на человека.
Отклонение подобных инициатив вполне обоснованно, поскольку государство должно защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, поставщиков жилья, коммунальных услуг и других кредиторов.
Списание долгов — списание без суда и банкротства — разрешено только по некоторым видам налогов и взносов физическим лицам и предпринимателям. Налоговая амнистия распространяется только на долги, которые признаны безнадежными к взысканию. И последний раз государство пошло на такую инициативу в 2015 году.
Банкротство физического лица назначается в случае задолженности свыше 500 000 рублей или после выявления признаков банкротства или неплатежеспособности. Например, к таким признакам относятся отсутствие имущества для расчетов с кредиторами и просрочка более чем на 90 дней по более чем 10% долга.
Процесс включает в себя следующие этапы
- необходимо подготовить ряд документов, включая опись имущества и справку о доходах.
- кредиторы должны быть уведомлены до обращения в суд (копия заявления должна быть направлена кредитору) — заявление должно быть направлено в арбитражный суд по месту жительства, а заявитель должен внести авансовый платеж на оплату услуг управляющего.
- Судья утверждает управляющего из числа кандидатов СРО, предложенных заявителем.
- В зависимости от обстоятельств, долг может быть реструктурирован или сразу же может начаться этап принудительного взыскания.