Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему деньги зависли на корсчете банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Просрочка по кредиту возникла по вине банка. После разбирательства и возврата средств банк обязан будет отправить информацию о зачислении платежа в кредитные бюро в течение 5 дней. Но может случиться так, что отправят только информацию о зачисленной сумме, а ошибку с просрочкой, которая возникла не по вашей вине, исправить забудут.
В вашем договоре с банком наверняка есть пункт о том, что именно клиент несет ответственность за своевременное зачисление платежей. В Тинькофф-банке этот пункт выглядит так:
Условия комплексного банковского обслуживания в Тинькофф-банке PDF, 980 КБ
Это условие касается случаев, когда задержки произошли по вине клиента: например, если он допустил ошибку в реквизитах при переводе денег. Но ваш банк уже признал, что ошибка была на его стороне. На основании закона, поскольку кредитор не принял платеж, здесь вина кредитора, которая выразилась в просрочке платежа.
По закону срок рассмотрения претензии к зачислению средств — 30 дней. Поскольку вы вносили плату через другой банк, срок может увеличиться. Если сроки увеличиваются, банк обязан уведомить вас о причине задержки: вам могут позвонить или отправить смс. Если прошло больше 30 дней, а банк не объясняет причины задержки или игнорирует ваши обращения, вы можете подать жалобу с описанием ситуации через сайт Банка России.
Вы не сообщили в письме, вносили ли вы еще один платеж по кредиту, чтобы избежать просрочки, или нет. Если банк продолжил начислять вам проценты, после зачисления суммы вы вправе требовать у него списать эти начисления, потому что задержка была не по вашей вине.
Если банк откажется, обращайтесь в суд.
Что делать, если деньги не дошли до получателя?
Вопрос: У меня вот какая проблема. Я совершил покупку через интернет магазин, и 5 дней назад перевёл деньги через Сбербанк Онлайн на счёт в Альфа Банк, деньги до сих пор не дошли. Платёж по системе у меня прошёл, деньги списаны! Все реквизиты получателя были указаны правильно, я это проверил.
Точно такая же история с Промсвязьбанком, только деньги перевёл на счёт около 7 дней назад. Деньги так и не дошли до получателя. Что мне делать? Можно ли вернуть деньги?
Ответ: Если по исполненному банком переводу плательщика деньги не дошли до получателя другого банка, то перевод надо искать. Искать не дошедший платёж может как отправитель перевода, так и получатель. Но лучше, если поиском средств занимается отправитель средств, т.е. плательщик. Еще раз убедитесь, что при заполнении поручения банку на перевод денег вы не допустили ошибок в реквизитах получателя, а затем начинайте действовать.
Начну с того, что переводы с банковских счетов клиентов осуществляются банками на основании распоряжений о переводе денежных средств (сокращённо — распоряжение), составляемых клиентами — плательщиками. При оформлении переводов часто встречаются такие ситуации, когда:
В этих случаях возникает естественный вопрос, можно ли вернуть деньги, если распоряжение отправителя перевода средств банком уже исполнено? Да, деньги вернуть можно, но только в следующих случаях:
В пункте 2.14 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383 «О правилах осуществления перевода денежных средств» оговаривается, что безотзывность перевода денежных средств наступает с момента зачисления перевода на счёт получателя. Следовательно, с оформлением отзыва перевода надо торопиться.
Отзыв распоряжения отправителя перевода осуществляется на основании заявления об отзыве (в электронном виде или на бумажном носителе), представленного в банк, что также оговорено пунктом 2.14 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383. Обязательно получите официальный документ с датой приёма заявления на отзыв перевода. К заявлению стоит приложить копию одного из документов, подтверждающих оформление перевода и списание средств со счёта:
Контрагент закрыл счет
В этом случае деньги после списания с вашего счета повисят несколько дней в банке контрагента в невыясненных платежах, а затем вернутся на ваш счет .
(-) Раз платеж не зачислен на счет контрагента, значит, вы свое обязательство по оплате не исполнили . Причем то обстоятельство, что контрагент не известил о закрытии счета, не освобождает вас от исполнения обязательства. Однако может послужить основанием для уменьшения вашей ответственности (в частности, неустойки), если вы допустили просрочку оплаты .
Поэтому дождитесь возврата денег, а затем снова перечислите их контрагенту, но уже по новым реквизитам.
Если средства долгое время не возвращаются (ведь конкретного срока на возврат не предусмотрено), направьте претензию в банк контрагента и установите срок для их возврата. А если и это не поможет, то придется взыскивать деньги с банка через суд .
Пункт 8.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И; п. 4.67 ч. II Приложения к Положению, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П.
Пункт 1 ст. 316, ст. 403 ГК РФ; Постановления АС ДВО от 17.02.2016 N Ф03-274/2016; 8 ААС от 14.05.2015 N 08АП-1989/2015.
Пункт 1 ст. 404 ГК РФ.
Постановление АС СЗО от 16.10.2014 N А56-68302/2013.
Когда стоит беспокоиться о недоставке платежа?
Время доставки перевода зависит от многих факторов: в какой банк отправляются деньги, в какой валюте, какая сумма и проч. Если сумма платежа превышает 600 т.р., то по 115-ФЗ банк вправе потребовать документы, на основании которых делается данный платеж, например, договор купли-продажи или дарения. До предоставления этих документов платеж может быть заблокирован.
Переводы внутри банка проходят одним днем. Исключение: платежи, сделанные поздно, могут проходить на следующий день Перевод за пределы банка проводятся дольше (до 3-5 рабочих дней). Это зависит от скорости зачисления денег по межбанковским счетам. Например, если платеж сделан поздно вечером в пятницу, то обработаться он может только в понедельник утром. В итоге время доставки перевода растягивается до недели.
Таким образом, если перевод не был доставлен внутри банка в течение 1-2 дней, а по межбанку в течение 3 рабочих дней, то стоит начать искать, куда он делся.
Сколько времени банк возвращает деньги на карту?
Если на сайте на странице «Мои возвраты» напротив вашего заявления на возврат написано «Деньги перечислены», значит мы действительно уже перечислили вам деньги за возврат. Наша автоматика перечисляет деньги в течение 1-2 минут после оформления возврата на автовокзале.
Возврат денег не означает, что деньги тотчас поступят на счет покупателя. Сроки зачисления зависят от скорости работы и политики банка-эмитента. По законодательным требованиям банки должны зачислять средства на карту покупателя в срок до 30 рабочих дней после поступления заявления в банковскую систему. На практике в большинстве случаев деньги возвращаются на карту в течение 1-5 дней после выполнения возврата. Именно такой срок мы и озвучиваем нашим покупателям. Если с момента выполнения перечисления прошло менее 10 дней, беспокоиться преждевременно. Получив от нас снимок экрана, обязательно проверьте номер карты (на снимках из Газпромбанка номер карты указан в поле «Источник»). Очень часто покупатели ожидают возврата вовсе не на той карте, с которой оплачивался заказ. Не следует полагаться на SMS-уведомления о зачислении возврата. Не следует полагаться на информацию из мобильного приложения банка. Некоторые банки не отправляют SMS и не отображают операции возврата в мобильном приложении, поэтому владелец карты может запросто пропустить момент зачисления возврата. Обязательно сделайте выписку по счету карты в онлайн-сервисе банка. При проверке выписки следует учитывать, что некоторые банки, например ВТБ, оформляют возвраты не датой фактического выполнения возврата, а датой покупки. Поэтому проверять выписку надо начиная с даты покупки билетов. Если следов возврата в выписке нет, следует обратиться в службу поддержки банка-эмитента. Деньги, которые мы вернули, это уже не наши деньги и мы не имеем физической возможности проследить их движение. Розыск пропавших денег всегда производится по месту ведения счета и инициировать расследование может только обладатель карты, на которую было выполнено перечисление.
Что такое банк корреспондент и банк получатель?
6. Банк-корреспондент банка получателя (Intermediary Bank) — Банк-корреспондент — банк (либо подразделение Центробанка) территориально расположенный в стране-эмитенте валюты, через который идет банковский перевод в банк-получатель. В случае, когда вы отправляете одну из валют, имеющих хождение по всему миру (EUR, USD, GBP) в другую страну, банковский перевод не может идти напрямую в банк-получатель, он обязательно идет через корреспондентский счет банка-получателя в банке, являющемся резидентом страны-эмитента валюты.Т.е.
- Например, все платежи, в Китай, отправляемые в долларах США обязательно идут через американский банк, находящийся непосредственно в США.
- Соответственно, у одного и того же получателя в одной стране, будут разные (обязательно в разных странах) корр.
- Банки для различных валют.
- Для переводов в Евро (EUR) это обычно германские банки, для переводов в Долларах (USD) это американские банки, для переводов в Фунтах (GBP) это всегда английский банк.
Требования к сведениям, предоставляемым относительно банка-корреспондента, идентичны, что и в случае с банком-получателем, а именно: название банка и его Свифт код, а также номер счета банка-получателя в банке-корреспонденте (для Европы в формате IBAN ).
Что делать, если деньги не зачислил банкомат другого банка
Как будет теперь
Перед началом работы убедитесь, что аппарат работает исправно.
Если информацию о просрочке не уберут, обратитесь в банк или в само бюро.
Как можно скорее подайте письменную претензию в офисе банка. Попросите банковского сотрудника поставить отметку о принятии на вашем экземпляре претензии. Звоните им каждый день и интересуйтесь о конкретных действиях, которые предприняты по вашему заявлению.
По закону вы вправе потребовать от банка возмещение убытков, если, например, из-за того, что терминал съел деньги, не зачислив их на карту, вы пропустили платеж по кредиту, а также неустойку за нарушение сроков оказания услуги. Мне сказали, что они отправили деньги в мой банк, но тот отказался принять этот перевод.
Ошиблись при межбанковском переводе
Если в реквизитах допустили ошибку и платеж не нашел получателя, деньги попадут в банк-получатель на счет нераспознанных платежей. Скорее всего, в таком случае с вами свяжется специалист банка: он уточнит реквизиты и в итоге зачислит средства на нужный счет.
Что делать, если банк по ошибке зачислил вам деньги
Но не все банки занимаются детальным разбором переводов.
Если вы обнаружили, что сделали ошибку в реквизитах, можно обратиться в банк, отправивший перевод. Сотрудники отправят в банк-получатель платежа письмо-уточнение о вашем переводе. Теоретически это может помочь зачислению средств на верный счет, но все зависит от внутренней политики банка-получателя.
Второй вариант — обратиться в банк-получатель с платежным поручением.
Если в течение пяти рабочих дней платеж не будет зачислен на счет получателя, деньги должны вернуться на ваш счет.
Еще можно отправить запрос на возврат средств через ваш банк. Но так делают не все банки — уточняйте в службе поддержки.
Деньги зависли на корсчете что делать
Вопрос:
Через банк была осуществлена оплата товара от частного лица для ООО. На след. день у банка отозвали лицензию, платёж не был проведён.
ООО , т.к. не видит денег на своём счету-требует повторную оплату. Банк отказывает мне в работе с претензией , и в постатановлении в реестр т.к. передо мной все обязательства выполнены, а ООО , даже после предоставления мною платежных док-тов отвечают,» денег на нашем счету нет, вы свои обязательства не выполнили, нам все равно».
Даже после многократного обращения в АСВ , и конкретно конкурсному управляющему никто никаких действий предпринимать не планирует.
Насколько мне известно, срок давности по таким делам- 1 год. Остался 1 месяц, подскажите, что делать?! Как найти перевод денег?
P.S. Я являюсь ИП, но переводила деньги, как частное лицо, банально из-за того, что не успевала в окошко для Юр.лиц. Переводила так раз 100. и вот на 101-на тебе.
Через Агентство Страхования Вкладов (АСВ) найти оформленный перевод денег нельзя и получить выплату возмещения тоже. АСВ вашими средствами заниматься не должен, так как он занимается только вкладами физических лиц, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», о чём и говорится в Статье 1. Главы 1. :
Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере (Часть 2).
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
Все онлайн-переводы и платежи в режиме онлайн проходят через транзакцию, которая представляет собой последовательность разных операций, которые в конечном итоге должны выполнить ваш запрос, перевести деньги по нужному адресу. На одном из этих этапов ваши деньги могут застыть. На то есть огромное количество причин, будь то сбои в платежной системе, недостаток средств на вашему счету, неверно введенные реквизиты получателя, неверно введенный одноразовый пароль и т.д. Мы расскажем вам что делать, если платеж завис в обработке.
При банкротстве кредитной организации к текущим платежам относятся суммы, которые поступили на ее корреспондентский счет после отзыва лицензии и подлежат возврату. Деньги, поступившие на счет банка до отзыва у него лицензии, можно вернуть только в рамках дела о банкротстве в общем для требований реестровых кредиторов порядке (постановление Президиума ВАС РФ от 04.12.2012 № 10663/12).
Общество с ограниченной ответственностью (далее — истец) 13 и 14 апреля тремя платежными поручениями перечислило денежные средства на счет своего контрагента, открытый в другом банке. Банк плательщика в этот же день зачислил деньги на свой корсчет, а затем средства поступили на корсчет банка получателя. Однако на момент платежа счет контрагента в этом банке уже был закрыт, и денежные средства зависли на корреспондентском счете как «суммы, поступившие на корреспондентские счета, до выяснения».
На следующий день, 15 апреля, на основании приказа Банка России с 18 апреля у банка получателя была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Спустя некоторое время решением арбитражного суда данный банк был признан банкротом, судом назначен конкурсный управляющий в лице Агентства по страхованию вкладов (далее — управляющий).
Поскольку банк не вернул деньги получателю (это предусмотрено п. 8.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»), общество обратилось в арбитражный суд к банку (далее также — ответчик) с иском о взыскании неосновательного обогащения в размере перечисленных средств.
Истец ссылался на тот факт, что право собственности на перечисленные денежные средства сохраняется за ним как за плательщиком до момента, пока платеж не будет зачислен на расчетный счет получателя в его банке. Поскольку деньги на счет не поступили (так как он на тот момент уже был закрыт), то их собственником остается истец. Возвратить эти средства банк был обязан в течение пяти рабочих дней, но не сделал этого.
В то же время ответчик указал, что обязательство по неосновательному обогащению возникает в момент неосновательного приобретения должником денежных средств, в данном случае — в момент зачисления денег на корреспондентский счет банка. Так как это произошло до отзыва у него лицензии, требования истца нельзя признать текущими, и они должны рассматриваться в рамках дела о банкротстве.
Суд первой инстанции посчитал доводы истца обоснованными и удовлетворил заявленный иск полностью, руководствуясь следующей логикой. К текущим обязательствам в деле о банкротстве кредитной организации относятся, в частности, денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня завершения конкурсного производства (п. 2 ч. 1 ст. 50.27 Федерального закона от 25.02.99 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», далее — Закон № 40-ФЗ). Поскольку обязанность по возврату денежных средств возникла у ответчика, как указал истец, 20 и 21 апреля соответственно, то есть после отзыва у банка лицензии, указанные обязательства относятся к текущим.
Кредитная организация вправе после отзыва у нее лицензии и до дня вступления в силу судебного решения о признании ее банкротом или ее ликвидации возвращать банку плательщику денежные средства, предназначенные для зачисления на счета клиентов кредитной организации и ошибочно зачисленные после отзыва лицензии на ее корреспондентский счет (п. 1.4 Указания ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853- У «Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)»). Тот факт, что спорные денежные средства были учтены как невыясненные платежи, банком не оспаривалось. А ошибочно перечисленные денежные средства не могут составлять конкурсную массу и до их зачисления на счет получателя являются собственностью плательщика (п. 1, 2 ст. 50.35 Закона № 40-ФЗ, п. 6 приложения 28 к Положению о безналичных расчетах от 03.10.2002 № 2-П, действовавшего в тот период).
Ни апелляционная, ни кассационная инстанции не усмотрели оснований для удовлетворения соответствующих жалоб, поданных конкурсным управляющим банка-ответчика.
Банки все больше углубляются в природу платежей клиентов, чтобы обезопасить себя от возможных репутационных рисков и вопросов со стороны государственных регуляторов. Естественно, в результате такой банковской политики часть платежей могут «зависать» на проверках, не дойдя до получателя в ожидаемый срок.
Перед тем как отправить крупный платеж, постарайтесь заранее предупредить ваш банк-отправитель о сумме и назначении платежа. Будьте готовы предоставить по запросу банка всю необходимую информацию и сопроводительные документы, касающиеся как самого платежа, так и связи между отправителем и получателем. В обычной практике сопроводительные документы требуются для перевода на сумму от 10—12 тыс. долларов, если отправитель и получатель — разные лица. Такими документами могут являться договоры поставки, оказания услуг или купли-продажи недвижимости, резолюции о выплате дивидендов и т. д.
Как правило, детально банковский комплаенс начинает рассматривать трансакции от 500 тыс. долларов и более: именно они имеют свойство «застревать» на пути к получателю. Чем сложнее документальная основа, в рамках которой производится трансакция, тем больше времени нужно банку, чтобы вникнуть во все детали перевода и в случае необходимости запросить дополнительные документы. Поэтому желательно предварительно проанализировать сложность вашей сделки и заложить комфортный для вас и банка временной интервал: для самых сложных случаев нужно иметь в запасе хотя бы 2—3 недели.
Часто триггером к приостановке и проверке трансакции является крупная сумма движения или участие офшорных компаний в платежной схеме. Эти триггеры могут быть прописаны во внутренней политике банка, и комплаенс обязан их проверять независимо от того, кто является владельцем счета и насколько прозрачно само назначение платежа. В таком случае надо закладывать около одной-двух недель на исполнение платежа и быть готовыми к дополнительным вопросам со стороны сотрудников банка, так как формально они обязаны получить ответ от клиента и только потом осуществлять перевод средств.
Также может возникнуть ситуация, когда вы ожидаете поступления средств на свой счет, а платеж приостановлен вашим банком-получателем. Это часто происходит потому, что при открытии счета данный конкретный источник входящих платежей изначально не был указан. В данном случае лучше заранее сообщить своему банку, что у вас появился новый бизнес-партнер, источник дохода или компания в корпоративной структуре. Если же этого не было сделано, нужно предоставить банку исчерпывающую информацию и документы, в рамках которых вы получаете средства.
Самый сложный случай — это проверка платежа банком-корреспондентом, который является посредником в проведении операции. Сложность заключается в том, что он не знает о вас ничего как о клиенте и вы не сможете с ним общаться напрямую.
У банка-корреспондента, как и у вашего банка-отправителя, также существуют свои триггеры к проверке трансакций. Чаще всего они срабатывают при проведении крупных платежей в долларах США. В этом случае банк-корреспондент всегда является американским финансовым учреждением и проверяет перевод на наличие возможной связи движения средств с доходами американских резидентов, а также связь плательщика и получателя с компаниями и лицами из санкционных списков. Часто срабатывает ложная тревога, когда одна из сторон перевода, например, является однофамильцем лица из санкционного списка. В таком случае вас попросят подтвердить отсутствие прямого родства.
Если возможно избежать долларового перевода, то лучше использовать другую валюту, например евро; если же платеж обязательно нужно исполнить в долларах США, то приготовьтесь к тому, что его могут задержать для проверки и спросить, почему для платежа вы выбрали именно эту валюту. Если платеж уже отправлен на проверку, старайтесь активно сотрудничать со своим банком-отправителем. Только он будет связующим звеном между вами и корреспондентским банком. Запаситесь терпением, ведь банк-корреспондент имеет право рассматривать полученные от вас документы или информацию до трех рабочих дней. После этого либо трансакцию отправят на исполнение, либо к вам вернутся с дополнительными вопросами.
Избежать проблем с банками-корреспондентами можно на этапе открытия счета. Если вы знаете примерный список своих контрагентов, с которыми планируете вести расчеты через корреспондентские банки, то сообщите о планирующихся движениях средств вашему банку. А он, в свою очередь, предоставит эту информацию банку-корреспонденту, который будет заранее уведомлен о ваших операциях. И хотя это не стопроцентная панацея от проверки платежей банком-корреспондентом, такая мера в некоторой степени способна сберечь ваши нервы и время.
В целом в существующих условиях установления прозрачности вокруг всего, что касается банковского сектора, лучшим девизом может быть «Предупрежден — значит вооружен». Мы всегда советуем своим клиентам иметь исчерпывающий пакет документов на любую деятельность, которую они планируют вести в рамках своих банковских счетов, хранить все старые и новые договоры, инвойсы и прочее, а также не поддаваться панике, если платеж попал под проверку и «застрял» в отделе банковского комплаенса. Как правило, это формальная процедура: если вы открыты для конструктивного диалога с банком и готовы отвечать на все вопросы, проблема вполне решаема.
Вы должны понимать, что деньги, зависшие в обработке, в любом случае зависают на счету банка. Вы должны позаботиться об их возврате в кратчайшие сроки.
Если ваш платеж завис в обработке, то первое, что вы должны сделать – это постараться вернуть их на собственный счет.
Сделать это можно тремя разными способами:
- по телефону;
- в отделении банка;
- через интернет-банкинг.
Для возврата средств любым из этих способов вам понадобится квитанция об оплате. Рекомендуем вам также сделать скриншот смс-сообщения или из интернет-банкинга в качестве подтверждения факта списания средств. При обращении в банк вам также понадобится паспорт.
Если у вас возникли какие-либо затруднения с аннулированием платежа по телефону (например, вы не вспомнили кодовое слово или затруднились ответить на другие вопросы оператора), значит вы должны обратиться в ближайшее отделение.
Это также следует сделать достаточно оперативно. В противном случае ваша заявка на возвращение средств на счет может рассматриваться несколько недель.
Деньги ООО застряли на кор счете ЦБ
Мы же поговорим о том, что делать, если деньги не дошли до получателя, хотя все реквизиты были указаны правильно.
Процесс возврата денежных средств затянется на более длительное время, если после проведения инкассации в банкомате не обнаружится «излишек».
А именно: если вы проходили службу в армии, болели или находились в зоне чрезвычайной ситуации (обстоятельства непреодолимой силы).
Если сразу обратиться в банк, можно быть уверенным, что деньги обязательно вернут. Правда, есть процедура инкассации и аудита по операциям проблемного банкомата, которая занимает определенное время.
При обращении в банк-агент или АСВ вы заполняете заявление установленной формы и в течение 3-х дней получаете свои деньги. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.Также стоит знать некоторые ограничения и особенности получения страхового возмещения.
В банках с отозванными лицензиями, по которым на текущую дату не приняты решения о банкротстве, действует временная администрация, назначенная Банком России. В этот период вы можете предъявить ей свои требования к банку (пп. 7, 8 ст. 22.1 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).
Сбербанк не возвращает деньги (копили на карточку) с сентября месяца. Уже написали жалобы: в сам банк и в ЦБ. Сбербанк сказал, что на рассмотрение идет 45 рабочих дней. Что дальше делать?
Счет-фактура – это документ, который подтверждает факт отгрузки товаров или оказание услуг и их стоимость.
Вклад — это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Банковский вклад может быть в рублях или иностранной валюте.
Онлайн-переводы в интернет-банках довольно удобны. Их можно сделать в любой нужный момент, не тратя времени на поход в офис банка. Для совершения платежа достаточно иметь текущий счет или карту, с которой будет происходить списание, а также знать все реквизиты получателя средств.
По «степени тяжести» можно выделить несколько ошибок:
Ошибка в реквизитах, которая привела к тому, что банк-получатель не может зачислить деньги на счёт клиента.
В этом случае, ничего страшного не произошло. Если банк получателя не может зачислить деньги на счёт, то он зачисляет платёж на специальный счёт и отправляет в банк отправителя запрос на уточнение реквизитов.
Банк отправителя, должен связаться с клиентом, уточнить реквизиты и отправить письмо с уточнёнными данными. Получив это письмо, банк получателя должен зачислить деньги на указанный счёт.
На всё это отводится 5 рабочих дней. Если письмо с верными реквизитами так и не поступило за этот срок, то деньги отправляются обратно.
Ошибка в реквизитах, которая привела к тому, что деньги «попали не туда» — т.е. были зачислены на какой-то другой счет.
Всё плохо. В смысле, что теперь банк-отправитель не сможет вернуть эти деньги, сколько бы он писем не написал. Пока деньги не зачислены на счёт клиента их ещё можно вернуть, сделав письменный запрос в банк, а вот, чтобы списать деньги со счета клиента нужно его распоряжение (об этом я писал здесь).
В этом случае остаётся только одно: определиться с виноватым, т.е. тем кто будет нести ответственность за эту операцию.
Если это ошибка банка, то требовать исправления ошибки нужно именно от банка.
Ошибка в сумме — было отправлено больше, чем нужно
Если это ошибка банка, если это был перевод без открытия счёта, а не с вашего счёта, то пусть голова болит у банка.
Скорее всего банк попросит вас связаться с получателем, чтобы попросить его вернуть деньги назад. Иногда сотрудник банка от отчаянья может придумать странные варианты решения проблемы: например попросит вас доплатить недостающую сумму. И это может быть оправданно лишь в одном случае: вы планировали совершать такие перечисления в будущем (допустим речь о регулярной помощи своим родственникам).
При переводе денег в мобильном банке средства со счета отправителя переводятся на корреспондентский счет финансовой организации, потом отправляются в расчетный центр Банка России, затем — на корреспондентский счет банка адресата и уже потом — на личный счет получателя перевода. За счет этой длинной цепочки деньги не могут исчезнуть бесследно, объясняет председатель Комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России», старший партнер адвокатского бюро «МАГРАС» Екатерина Авдеева.
«В случае неполучения перевода нужно незамедлительно обратиться в банк, чтобы он подтвердил списание средств и отправку их в банк адресата. Поскольку у вас нет отношений с банком адресата, необходимо выяснить, не остались ли деньги на корреспондентском счете вашего банка и какого числа они были зачислены», — подчеркивает Авдеева.
Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров рекомендует действовать следующим образом:
— Написать заявление о розыске платежа и подать его в банк. Если платеж и в самом деле не поступил на счет получателя, банк обязан отыскать транзакцию и возвратить деньги отправителю.
— Если не наступил срок безотзывности платежа, с момента которого возвратить его уже невозможно, в банк можно подать заявление об отзыве перевода.
Что такое корреспондентский счет?
Корреспондентский счет — аналог расчетного счета, но для использования финансовым учреждением (банком). С его помощью осуществляются все межбанковские переводы. Кроме того, средства, которые хранятся на таком счете, уже защищает Центральный банк РФ.
Предприятия выбирают в качестве партнеров разные банки, поэтому при перечислении средств от одной компании в другую происходит не только смена счетов, но и финансовых учреждений. Для того, чтобы платежи могли проходить между банками требуются корреспондентские счета. Они открываются каждой финансовой организацией в соответствующем территориальном отделении Центрального банка РФ. Также банки могут устанавливать взаимоотношения напрямую, в такой ситуации платежи кредитных организаций проходят значительно быстрее. Однако финансовых учреждений в стране сейчас насчитывается более 500, а значит, без системы корреспондентских счетов Банка России не обойтись.
Таким образом, корсчет является и одним из элементов управления ликвидностью – способностью банка своевременно удовлетворить требования своих кредиторов, как предприятий по проведению платежей, так и физических лиц в части своевременного возврата вкладов. Наличие средств на корреспондентских счетах позволяет оперативно получить их в кассу для выдачи клиентам или для того, чтобы все платежи могли оперативно производиться.
В законодательстве установлено, что корреспондентский договор может быть трех видов, следовательно, можно выделить следующие типы корреспондентских счетов:
- ностро – так называется счет банка, на котором он держит средства у других банков;
- лоро – это счет, который открыт другим банком в банке корреспонденте;
- востро – это специфический счет, он открывается только в случае привлечения для расчетов международного банковского учреждения (в российской банковской практике он почти не используется, его чаще заменяют счета типа лоро или ностро).
В ситуации, когда организация оформляет платежное поручение для перечисления средств контрагенту в другой банк, она обязана в документе указать не только реквизиты расчетного счета, но и сведения о финансовой организации партнера (для этого потребуется узнать корреспондентский счет, БИК, наименование банка). Это позволит банку плательщика оперативно перечислить средства со своего корреспондентского счета партнеру, а тому — зачислить полученные средства на счет контрагента. Чем быстрее выполняются данные операции, тем быстрее поставщик увидит денежные средства у себя на счете и, например, начнет отгрузку товара.
Как узнать корреспондентский счет по расчетному счету? Это несложно — можно обойтись и без номера расчетного счета. Есть 3 варианта:
- посмотреть в разделе «Реквизиты» на сайте банка;
- позвонить по номеру горячей линии (быть клиентом этого банка не обязательно);
- посетить отделение банка.
Если составляете платежное поручение в личном кабинете банка, корреспондентский счет отобразится автоматически после ввода других сведений о получателе.
Существуют и ситуации, когда корреспондентский счет банка не требуется. Например, если перевод выполняется внутри одной финансовой организации или между ее филиалами. В этом случае Центральный банк РФ не задействуется, все операции производятся в рамках одной информационной системы.
Банков-корреспондентов может быть несколько, в зависимости от региона, куда направляется платеж, отношений между самими банками, синхронизации информационных систем и многих других факторов.
Корреспондентский счёт
Для того чтобы осуществить банковский перевод, необходимо указать банковские реквизиты, а также расчётный счёт получателя, открытый в этом банке. К банковским реквизитам относятся: БИК, ИНН, КПП, ОКАТО, корреспондентский счёт и другие.
Рассмотрим, что такое корреспондентский счёт? Открываемый в ЦБ РФ или в другой кредитно-финансовой организации счёт для осуществления финансовых расчётов между ними называется корреспондентским. По сути, это часть реквизитов финансового учреждения, где обслуживается клиент: физическое или юридическое лицо. Определяется двадцатизначным числовым набором.
Существует два вида:
- ЛОРО — открываются банком для других финансовых учреждений — респондентов;
- НОСТРО — открываются банком в других кредитно-финансовых учреждениях — корреспондентах.
Наглядно можно пошагово увидеть, как всё примерно происходит:
- Клиент (N) обращается в свой банк X для осуществления денежного перевода на другое физическое или юридическое лицо (S), которое обслуживается в банковской организации Y.
- Для осуществления операции составляется платежное поручение с указанием суммы отправки, оно и является электронным сообщением банку получателю о совершении перевода;
- Банк X, принимая сумму от клиента M, делает сообщение в банковское учреждение Y, с которым он связан корреспондентскими отношениями о том, что он увеличил остаток на их счету на определённую сумму. В результате чего, он просит, соответственно, увеличить на эту сумму баланс клиента S, имеющийся в банке Y.
Примерно так происходит взаимодействие между разными банками посредством корреспондентских расчётов. Но количество банков, участвующих в процессе обработки перечисления, может быть и больше. При этом банк-отправитель не несёт ответственности за указанные клиентом для осуществления перевода сведения о получателе и на этапе проверки информации платёжное поручение может быть возвращено для уточнения данных.
Как правило, крупные банки для избегания материальных рисков, связанных с возможным банкротством одного из участников цепочки в процессе осуществления операции, а также для сокращения игроков, участвующих в этом процессе, открывают корреспондентские счета в ЦБ своей страны.
Не все денежные переводы между банками происходят с участием корреспондентского счёта. Например, перечисление определённой суммы на счета, открытые на своё или другое имя в пределах одного банка, но между разными его филиалами, осуществляется путём списания с одного расчётного счёта и зачисления на другой, без изменений баланса банка.
Что делать, если банкомат «съел» деньги, которые клиент вносил для погашения кредита?
Героине нашего случая деньги были нужны на карте для оплаты крупной покупки. Но идентичная ситуация может ведь возникнуть, например, и с заёмщиками, которые через банкомат пополняют карту для погашения кредита. Что тогда, придётся ещё и пени платить?
Нет. По словам Марата Аманлиева, который ссылается на ч. 1, ст. 401 ГК РФ, заёмщик, который принял все меры для надлежащего исполнения обязательства, будет считаться невиновным.
«Другими словами, если после того, как произошло «зажёвывание» купюр банкоматом, клиент незамедлительно сообщил о произошедшем в банк в целях своевременного устранения технической ошибки и зачисления недостающей суммы для погашения части кредитного обязательства, то он уже не может быть признан лицом, нарушившим условие кредитного договора и просрочившим график платежей, а соответственно не обязан оплачивать банку какие бы то ни было пени и штрафы», – говорит адвокат.
Если же банк их уже начислил, то придётся их оспаривать в суде.