Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случаях происходит отказ в выплате страховки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Законные причины для отказа в выплате по ОСАГО
Несмотря на обязательный порядок оформления автостраховки ОСАГО, существует ряд обстоятельств, способных помешать пострадавшему в ДТП автовладельцу получить компенсацию за ущерб. Регламентируются они действующим Гражданским кодексом РФ (КоАП РФ), а также ФЗ №40 «Об ОСАГО».
Перечень оснований, по которым страховая с большой вероятностью откажет платить компенсацию:
- несвоевременное уведомление СК о произошедшем инциденте;
- задержка в подаче документов;
- неполный пакет документов;
- требования возмещения морального ущерба;
- при обстоятельствах, в ходе которых ДТП произошло в процессе обучения вождению, тест-драйва автомобиля, при перевозке в авто груза, на погрузке или разгрузке ТС физического лица, в ходе пикета или забастовки или других форс-мажорных обстоятельств;
- виновник или пострадавший в дорожно-транспортном происшествии не был вписан в полис ОСАГО;
- вред причинен субъекту, застрахованному по соцпакету при исполнении служебных обязанностей;
- в ходе ДТП вред причинен памятникам архитектуры, культурным сооружениям и т.д.
Какие причины отказа в выплате являются незаконными
Страховщик не имеет права отказывать в возмещении ущерба, даже если считает, что эти основания достаточно серьезные и уважительные.
Итак, нельзя выносить отрицательное решение по следующим причинам:
- виновник аварии находился под воздействием наркотического или алкогольного опьянения;
- у виновника происшествия отсутствуют водительские права;
- нарушитель умышленно причинил вред автомобилю потерпевшей стороне;
- водитель, ставший виновником аварии, сначала скрылся с места происшествия, затем вернулся;
- гражданин, который находился за рулем автомобиля во время происшествия, не вписан в полис;
- если авария произошла вне периода действия страховки;
- виновник происшествия не передал страховщику свою часть извещения о ДТП, если она оформлялась без участия автоинспекторов;
- виновник происшествия не передал страховщику свой автомобиль для проведения экспертизы;
- нарушитель ПДД отремонтировал или утилизировал свой автомобиль до того истечения 15 суток с момента аварии (по Европротоколу);
- у инициатора аварии отсутствует действующая диагностическая карта;
- у виновника происшествия в электронном полисе имеются недостоверные данные, которые были зарегистрированы по невнимательности или злому умыслу гражданина;
- собственник авто представил не все документы, при этом по закону в определенных случаях их наличие необязательно;
- ДТП произошло в результате неисправности машины, которая не отражена в диагностической карте;
- у страховой компании отозвана лицензия.
Хотя на первый взгляд может показаться, что эти причины могут стать поводом для отказа, на самом деле это не так. Если страховщик отказывается выплачивать компенсацию ущерба, ссылаясь на перечисленные случаи, то такое решение можно оспорить в вышестоящих органах или суде.
Правомерные причины для отказа в выплате ОСАГО
Почему могут отказать в выплате по ОСАГО? Говоря простым языком, это страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства в случае причинения им в ходе его управления, имущественного вреда иным лицам и принадлежащим им автомобилям.
Например, водитель передвигался на своей машине по дороге и совершил аварию, то агентство восстанавливает потерпевшему автомобиль, в пределах страховых лимитов. Это весьма выгодно как при крупных ДТП, так и при мелких.
Есть и причины, при которых могут отказать в натуральном возмещении вреда ОСАГО вполне на законных основаниях.
Иметь в виду следующие обстоятельства:
- потерпевший водитель, отремонтировал автомобиль до осмотра страховщиком;
- нарушены сроки обращения в компанию для получения компенсации (ст. 961 ГК РФ);
- за рулем находился водитель – виновник ДТП, который не был указан в полисе;
- лицо обучалось вождению автомобиля, который не приспособлен для этих целей;
- виновник ДТП приобрел полис ОСАГО в рассрочку и на на момент аварии не внес очередной платеж.
Когда одна из ситуаций произошла, получить деньги за нанесенный ущерб невозможно, даже подав исковое заявление в суд. Существует еще ряд специальных оснований, при наступлении которых трудно получить страховку, в ней может быть отказано.
Дополнительные основания для отказа по ОСАГО в возмещении ущерба:
- Документы, для возбуждения страхового дела, поданы в не полном объеме. Донеся недостающие, фирма может принять решение о начислении компенсации.
- Выдавшая полис страховая организация была признана обанкротившейся, а также не может платить по своим обязательствам, как прекратившее существование юридическое лицо.
- Выданный полис фальшивый (поддельный).
- Присутствует факт мошенничества со стороны участников ДТП, с целью получения наживы или незаконной выгоды (ст. 963 ГК РФ).
Что такое страховая выплата и когда у компании возникает обязанность ее сделать?
Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая застрахованному лицу по условиям договора при наступлении страхового случая.
Риски, которые страхует компания, всегда очень четко прописаны в договоре, каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.
Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба полностью, если ущерб покрывается страховым лимитом, частично – если сумма ущерба больше максимальной указанной в договоре, или пропорционально полученному ущербу.
Страховой случай – это комплекс обстоятельств, при наличии которых причиненный ущерб будет компенсирован в пределах страхового лимита или пропорционально ущербу. Для того чтобы у страховщика возникла обязанность перечислить застрахованному лицу оговоренную сумму возмещения, ущерб должен быть получен в точно определенных обстоятельствах.
Например, пожар по страховому договору – это не любое неконтролируемое возгорание, у этого риска есть множество исключений: неосторожность или халатность владельца имущества, военные действия, гражданские беспорядки и множество других.
Поэтому еще на этапе выбора страховщика следует очень точно представлять себе риски, от которых вы хотите застраховаться, и полностью указать их в договоре.
В каких случаях происходит отказ в выплате страховки?
На страховку КАСКО этот пункт, конечно же, не распространяется.
Даже если виновник в ДТП Вы, при прочих соблюдённых условиях выплату Вам должны произвести. Рекомендуем ознакомиться с нашей специальной .
Внимание: автоматически означает отсутствие такового. Почему-то многие считают разными эти две ситуации. Почему-то многие считают разными эти две ситуации
Почему-то многие считают разными эти две ситуации.
Так как по ОСАГО страхуется ответственность виновника, то в данном случае он свою ответственность попросту не застраховал, а, значит, отвечает перед потерпевшим полностью самостоятельно. То же самое касается и случая с липовым полисом ОСАГО, не принадлежащим ни одной страховой компании и по сути являющегося фальшивым — отвечать за причинителя вреда попросту некому.
Точнее, отвечать должен тот, кто продал виновнику такой полис, но вряд ли Вы его сыщете «днём с огнём».
В этом случае придётся подавать гражданский иск в суд на виновника, но сначала предложить договориться в досудебном порядке устно.
Как получить выплаты по ОСАГО в Росгосстрах при ДТП
В случае наступления страхового случая, для получения возмещения, пострадавшему водителю необходимо обратиться к своему страховщику по прямому возмещению, если в ДТП пострадало только имущество, ссылась на , либо к страховщику виновника ДТП, если нанесен также и личный ущерб.
Обращение оформляется в виде заявления по форме, утв. Приложением № 6 к Положению ЦБ № 431-П, и пакета документов, включающего:
- копию паспорта;
- извещение о ДТП;
- копии протокола/постановления об админправонарушении или определения о невозбуждении дела об административном правонарушении, если ДТП оформлялось полицейскими;
- банковские реквизиты для перечисления компенсации;
- иные документы, определенные , , – , Правил.
После подачи заявления водителем, представитель Росгосстраха вправе в 5-дневный срок потребовать предъявления автомобиля для осмотра и проведения экспертизы. С момента приема заявления у страховщика есть 20 дней на проведение всех необходимых мероприятий и принятие решения о страховом возмещении или отказе в нем – п. 21 ст. 12 ФЗ № 40.
Правомерный отказ в выплате по ОСАГО
В страховом договоре указываются условия, при которых страховая компания обязуется выполнять свои обязательства. Вместе с этим там имеется перечень обстоятельств, при которых такого обязательства не наступает. К сожалению, многие люди подписывают договор, не прочитывая его перед этим. Наступление страхового случая – момент, когда стоит его внимательно перечитать. Ситуации, при которых у страховщика наступает возможность отказать на вполне законных основаниях:
- ДТП произошло по вине водителя транспортного средства, не указанного в данном страхом полисе
- заявление в страховую компанию подано после окончания срока, указанного в договоре
- ДТП произошло при обучении вождению инструктором
- Авария случилась во время проведения тест-драйва машины
- ДТП произошло не по вине водителя, а вследствие природных катаклизмов – наводнения, землетрясения, снежного обвала
- вред автомобилю нанесен во время соревнований, гонок
- значительный ущерб нанесен из-за перевозки груза большого объема или при его неправильном закреплении
- человек, пострадавший при аварии, находился в это время при выполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию
- доказан факт преднамеренного нанесения ущерба с целью получения выплат
Следует помнить, что гражданская ответственность относится только к имуществу, здоровью и жизни. Выплаты за моральный вред не производятся. Понятно, что ДТП – это стрессовая ситуация, но пытаться получить компенсацию за это у страховой компании является нецелесообразным. Отказ в выплате по ОСАГО может носить временный характер. Такое может быть, если к заявлению были приложены не все требуемые документы. Когда они будут предоставлены, рассмотрение дела продолжится. Особый случай – признание страховой компании обанкротившейся. Следует обратиться с заявлением в РСА, чтобы он взял на себя контроль над ситуацией.
Отказ может быть законным
Правилами ОСАГО предусмотрены случаи, при наступлении которых страховая не возмещает причиненный вред:
- страховой случай произошел из-за злого умысла пострадавшей стороны;
- авария случилась из-за действия непреодолимой силы – землетрясения, урагана и т.д.;
- ДТП произошло в результате военных действий или иных общественных беспорядков.
Помимо таких редких случаев, существуют более вероятные основания для отказа в выплате по ОСАГО:
- транспортное средство виновника не застраховано;
- потерпевший совершил над автотранспортным средством действия, не позволяющие оценить ущерб;
- несвоевременное уведомление СК о произошедшем страховом случае;
- не предоставлен полный пакет документов для оформления возмещения;
- не нанесен вред автотранспорту, а причинен только моральный ущерб;
- ДТП случилось при обучении вождению на специализированном автомобиле.
Если вы получили письменный отказа от страховой компании в выплате возмещения, первым делом изучите его на предмет обоснованности.
Если отказ не имеет оснований, попытайтесь урегулировать спор в досудебном порядке. Сделать это нужно обязательно. Направьте официальную претензию на имя начальника главного офиса страховой компании.
Первый шаг разрешения конфликта — направление претензии.
Это особенно важно в случае отказа от выплаты по ОСАГО. Судья обязательно потребует документ, подтверждающий попытку мирного урегулирования конфликта, а при его отсутствии откажет в удовлетворении иска.
Если первый способ не дал желаемого результата, можно подать жалобу в орган по страховому надзору — Российский союз автостраховщиков или Центральный Банк РФ.
Второй шаг — направление жалобы в РСА или ЦБ РФ.
Если дело не сдвинулось с места, подавайте исковое заявление в суд. Судебные тяжбы — достаточно сложное дело, поэтому автоюристы советуют сделать акцент на досудебном решении проблемы. Как показывает практика, большинство страховых компаний готовы идти навстречу, и ситуация разрешается в пользу потерпевшего.
Третий шаг — подача искового заявления в районный суд.