Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг коллекторам от физ лица по исполнительному». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Условия продажи долга
Договор цессии должен соответствовать требованиям правовых норм. Если они не соблюдаются, сделка может быть признана судом недействительной или считаться ничтожной.
При заключении договора коллекторы оценивают:
- размер задолженности. Предпочтение отдается крупным долгам. Некоторые коллекторы работают только с суммами от 500000 руб.,
- степень платежеспособности должника. Если долг безнадежен, продать его не удастся,
- наличие заложенного имущества, указанного в первичном договоре в качестве обеспечения,
- размер дисконта, то есть окончательную цену сделки. При уступке коллекторы не платят больше 50% первоначальной задолженности. Нередко уступка производится за 10% суммы долга.
Учитывая все обстоятельства, не каждая задолженность привлекательна для коллекторов, поэтому банки продают их массово, скрывая безнадежные долги среди более перспективных дебиторов. Желание банка уступить право требования также не всегда может быть реализовано.
Имеют значение такие факторы:
- законность заключения договора цессии. Для кредитных договоров обязательным является согласие должника на подобную сделку, поэтому соответствующий пункт изначально включается в кредитный договор. При этом важно правильно сформулировать условие. Если, например, в договоре кредитования говорится, что должник не возражает против обработки данных и переуступки долга, суд с большой долей вероятности примет сторону заемщика, признав передачу долга ничтожной,
- период просрочки. Если срок исковой давности истек, задолженность не удастся продать. Достаточно двухлетней просрочки, чтобы коллекторы отказались приобретать долговые обязательства,
- присутствие убытков. Продажа долга допускается в тех случаях, когда уже уплаченные суммы вместе с ценой сделки превышают сумму основного долга по кредиту. Тогда банк может вернуть выплаченные клиенту средства. В противном случае действующие правила обязывают кредитную организацию подавать иск в суд.
Важно! Круг правомочий нового кредитора не может превышать те, что были указаны в первоначальном договоре.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Переход прав кредитора: общие правила
Обсуждение деталей сделки
Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.
Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).
На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:
- без согласия должника,
- договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
- обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.
Практические особенности
Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются
Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:
изучить договор цессии в подробностях
Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки; договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право; сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора
Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.
В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.