Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каких случаях не выплачивается страховка по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Формальные причины отказа в выплате, которые могут быть оспорены
Особое место имеют формальные или незаконные причины отказа СК от своих обязательств. Некоторые из них:
- ущерб транспортному средству был нанесен преднамеренно или водитель находился в аффективном состоянии (из-за алкоголя или наркотиков);
- виновник столкновения не имел права садиться за руль транспортного средства;
- второй участник (виновник) с места происшествия скрылся;
- в момент аварии договор ОСАГО не был действительным;
- виновник ДТП не был допущен к управлению автомобилем действующим договором ОСАГО;
- несоблюдение порядка уведомления СК и действий в момент наступления страхового случая;
- несоответствие страхового случая неявным и двусмысленным определениям, данным в договоре страхования.
Законные причины отказа в выплате по ОСАГО
Владельцы транспортных средств обязаны знать, в каких случаях положена выплата по ОСАГО, а когда СК отказывает вполне законно. К подобным ситуациям относятся случаи:
- пострадавший в ДТП водитель не оформил полис автогражданской ответственности;
- суть клиентских претензий заключается в компенсации морального ущерба;
- срок годности ОСАГО истек;
- нарушение в процедуре оформления ДТП, неправильно оформленный Европротокол;
- обстоятельства ДТП подвергаются сомнению: действительно ли оно произошло;
- пострадавший отказался от медосвидетельствования;
- требование пострадавшего заключается в возмещении ущерба здоровью, который возник по иным причинам, а не дорожно-транспортным происшествием;
- ТС получило ущерб в результате столкновения с постройками, опорами, зданиями, памятниками культуры или архитектуры и т.д.
В течении какого времени выплачивается страховка?
В соответствии с ч. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в течение 20 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от потерпевшего принять положительное или отрицательное решение по страховому случаю. Срок составит 30 дней в случае направления автомобиля на станцию технического обслуживания.
В отличии от полиса ОСАГО срок выплаты страховки по договору КАСКО не регулируется специальным законом или нормативно-правовым актом. Период времени, необходимый для страхового возмещения может быть обозначен в договоре или в правилах страхования.
Средняя продолжительность возмещения по страховке КАСКО составляет от двух недель до одного месяца. Увеличение этого срока свидетельствует о возникших проблемах по выплате страховки и необходимости предпринимать соответствующие действия для их устранения.
Смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать. Пишите вопрос в комментариях — адвокат по страховым спорам бесплатно ответит Вам.
Основания: в каких случаях не выплачивается страховка?
Прежде, чем начать разбираться в законности отказа выплаты компенсации страховой компанией, необходимо внимательно изучить сам договор ОСАГО, а именно – условия, по которым компенсация не полагается. При штудировании текста договора полиса автогражданки можно найти следующие законные основания для отказа в выплате причиненного ущерба:
- необходима компенсация ущерба антикварным вещам, объекту культурного или архитектурного наследия;
- требуется компенсация для работника фирмы, который в момент дорожно-транспортного происшествия исполнял свои служебные обязанности, покрытые социальным страхованием;
- транспортному средству нанесен ущерб из-за транспортируемого груза;
- дорожно-транспортного происшествие совершено при прохождении тестов автомобилем, на соревнованиях или в период прохождения практической езды на учебном ТС;
- нарушены сроки обращения в СК по поводу выплаты компенсации;
- потерпевший требует возмещения морального вреда;
- один из участников ДТП – это автомобиль, не имеющий страховки.
Все вышеперечисленные случаи не подлежат возмещению ущерба по полису ОСАГО. Об этом указано в договоре, поэтому страховщик имеет полное право отказать в выплате компенсации страхователю на законных основаниях, и дальнейшее требования о возмещении будут попросту бессмысленными.
Помимо этого, существуют и иные основания (законные) для отказа СК в выплате компенсации, к ним относится:
- доказательство выявленных мошеннических действий;
- подделка страхового полиса (необходимо разбирательство через РСА и органы внутренних дел);
- СК объявлена банкротом (в данном случае возмещение можно получить от Российского союза автостраховщиков);
- нарушен установленный срок подачи документов в СК (в договоре установлен конкретный срок обращения);
- предоставление страховщику неполного пакета документации (СК продолжает рассмотрение обращения по поводу возмещения ущерба при предоставлении недостающих бумаг).
В каких случаях страховая отказывает в выплате законно
Прежде всего в Правилах обязательного страхования оговариваются следующие случаи, когда вред не возмещается, если страховые случаи происходят:
- по умыслу потерпевшего;
- из-за действия силы, которую невозможно было преодолеть (например, землетрясение или ураган);
- из-за радиации, от ядерного взрыва;
- по причине войны, в т. ч. гражданской, а также прочих общественных беспорядков;
Причинами отказа будут и более ординарные случаи, тем не менее не признающиеся страховыми.
Итак, по ОСАГО ущерб не возмещается, если:
- автомобиль, которым причинен урон не застрахован по ОСАГО;
- потерпевший страхователь произвел какие-то действия с автомобилем, из-за которых невозможно оценить ущерб;
- несвоевременное оповещение страховщика (в некоторых случаях возможно оспорить в суде);
- не предоставлены необходимые документы (далеко не все, что может потребовать страховая, является действительно необходимым)
- причинен только моральный ущерб или упущена выгода;
- страховой случай произошел при обучении вождению, во время соревнований;
- причинен вред окружающей среде;
- вред причинен из-за груза, если вероятность его причинения должна страховаться отдельно;
- вред причинен работнику, если возможность его возникновения должна быть застрахована другим договором;
- работник причинил ущерб своему работодателю;
- водитель причинил вред автомобилю и грузу;
- повреждения произошли при погрузке/разгрузке;
- пострадали антиквариат, уникальные вещи, в т. ч. здания, драгоценности, деньги, произведения искусства, науки¸ предметы, относящиеся к религии;
- вред нанесен пассажирам, если они должны быть застрахованы отдельно.
Как вы заметили, ситуаций, когда действительно есть повод отказать не так уж и много, тем более что многие из них специфичные.
Отказ после проведения трасологической экспертизы
Отказ по результатам трасологии в любом случае можно попробовать оспорить. Зачастую такие экспертизы проводятся с нарушением правил, экспертами являются заинтересованные лица, или не имеющие полномочий на ее проведение.
Поэтому в судебном процессе, особенно если есть документальные подтверждения о ДТП из ГАИ и т.п., часто признают такую «независимую» экспертизу недействительным. Подавать иск надо с просьбой отказать принять трасологическую экспертизу, проведенную страховщиком, как обоснование отказа, так как проведена она была с нарушениями и, следовательно, недействительна.
Если суд не нашел выводы экспертизы не соответствующими действительности, надо подавать ходатайство о назначении судебной трасологической экспертизы. В большинстве случаев ее результат опровергает заключение экспертного заключения страховой компании, и суд обязывает СК оплачивать вам ущерб.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Судебное разбирательство
Если страховая отказывается платить по ОСАГО или не реагирует на претензию, касающуюся заниженной суммы компенсации, лучшим способом получить свои деньги станет подача иска. Именно суд занимается взысканием штрафов за нарушение законов, компенсации за причиненный ущерб и возмещения за моральный вред.
Вы можете подать иск в любой момент, если страховщик не удовлетворил вашу претензию или не дал своевременный ответ на нее. Сделать это надо следующим образом:
- Напишите исковое заявление, укажите в нем допущенные компанией нарушения, приведите доказательства того, что страховщик действовал незаконно.
- Уплатите госпошлину.
- Сделайте ксерокопии документов, подтверждающих вашу правоту и факт нарушения страховщиков регламента рассмотрения дела: претензии, ответа компании с отказом в выплате, заключения независимой экспертизы, телеграммы о ее проведении и других имеющихся у вас важных доказательств. Копии будут приобщены к делу, оригиналы вы должны будете предъявить на заседании суда.
- Передайте иск, ксерокопии документов и квитанцию об оплате в суд. Это можно сделать лично, обратившись в канцелярию суда, или отправить по почте заказным письмом.
На судебном заседании вы должны доказать свою правоту. Можете использовать фотографии, видео, показания свидетелей, документацию и любые другие аргументы.
Вы вправе попросить суд о помощи, если не в состоянии самостоятельно получить какое-либо доказательство. Тогда судья истребует его в официальном порядке в том ведомстве, которое его может его предоставить.
Что делать если не выплатили страховку после страхового случая
Практика показывает, что в большинстве случаев судьи соглашаются с позицией эксперта, не связанного с компанией, а не с оценками самого страховщика.
Законодательство устанавливает, что прежде чем обращаться в суд, потерпевший, не согласный с действиями страховой, обязан подать претензию. В претензии указывается суть ошибок, допущенных компании (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т.д.), а также требование их исправить.
Согласно ст.
Какие правила установлены на этот счёт? Согласно Правилам ОСАГО, для рассмотрения вопроса о компенсации страховой компании даётся:
- 20 дней – в общем случае.
- 30 дней – если по договору ОСАГО и с согласия компании потерпевший приступил к ремонту машины в мастерской, с которой у страховщика заключён соответствующий договор.
Сроки считаются в календарных днях, но без учёта выходных и праздников. За это время страховщик обязан:
- Либо выплатить возмещение.
- Либо дать письменный и мотивированный отказ в выплате, который пострадавший затем может обжаловать в установленном законом порядке.
✔ Выплатили недостаточно.
Наконец, кроме полного отказа и затягивания сроков есть и третья хитрость страховщиков – занижение суммы выплат. Сколько же они должны платить по закону? ФЗ об ОСАГО в ст.
Можно ли получить возмещение при ДТП по ОСАГО, если авария произошла во дворе либо на паркинге
Транспортное средство может быть повреждено не только в ДТП. Далеко не каждый водитель знает, что делать при небольших повреждениях автомобиля на автостоянке либо во дворе. Если оно произошло из-за столкновения с другим автотранспортом, случай является страховым, а на него распространяется ОСАГО. В случаях, когда повреждение было вызвано действием пешеходов, посторонних предметов (ветка дерева, сосулька и т.п.), а также действий своего хозяина, страховое возмещение не осуществляется.
При дорожно-транспортном происшествии по автогражданке возмещение положено лишь пострадавшим лицам. Для этого они обязаны зафиксировать факт инцидента. Для этого можно использовать упрощённую процедуру европротокол либо путём вызова инспектора ГИБДД. Документы по аварии должны быть направлены страховщику виноватого водителя, закон отводит организации 20 дней на выполнение возмещения. Законодательство устанавливает максимальные ограничения по величине компенсации. Если нарушитель откажется признать собственную вину, другая сторона должна обратиться в дорожную полицию либо в суд.
Какие документы необходимо при обращении за выплатой по ОСАГО
При отсутствии согласия между участниками ДТП либо величина ущерба превышает 100000 рублей необходимо вызвать инспекторов ГИБДД. На их действия будет влиять то, был ли причинён вред здоровью физических лиц либо нет.
Для получения возмещения в общем порядке следует представить страховщику такой пакет документов:
- Справка об аварии на дороге либо европротокол
- Протокол об административном правонарушении
- Документ, который подтверждает право собственности на автомобиль
- Полис гражданского автострахования
- Извещение о дорожном инциденте
- Схема ДТП
- Водительское удостоверение
- Реквизиты банковского счёта (если требуется денежное возмещение)
- Доверенность на транспортное средство (в случае необходимости)
В случае проведения экспертной оценки необходимо предоставить заключение специалистов и квитанцию об оплате. Если автомобиль будет эвакуирован, необходимо подать документацию, которая это подтверждает.
При причинении вреда здоровью физическим лицам работники ГИБДД обязаны оформить такую документацию:
- Протокол осмотра и схема дорожно-транспортного происшествия
- Определение о возбуждения административного дела против виновного автомобилиста
- Пояснения каждой стороны
- Справки о дорожно-транспортном происшествии (должны быть предоставлены каждой стороне)
Чтобы страховая произвела возмещение вреда, важно, чтобы в документации дорожного полиции была чётко обозначена причина случившегося. В бумагах должно говориться, что страхователь был вменяемым и не нарушал правила дорожного движения. Для этого необходимо получить расширенную справку ГИБДД. Её в будущем необходимо приложить при обращении в свою страховую по ОСАГО.
Внимание! Не стоит подписывать пустые схемы дорожно-транспортных происшествий и бланки с пояснениями. Это нужно сделать даже в тех ситуациях, когда работник дорожной полиции убеждает в отсутствии необходимости и времени. Иногда инспекторы обещают, что в будущем они самостоятельно заполнят бумаги. Карта происшествия и все измерения следует выполнить в присутствии каждого водителя.
Какие документы понадобятся для обращения за страховкой
Если в ДТП имеются человеческие жертвы, погиб один человек или более, то проверка всегда проводится органами предварительного расследования. Например, в Москве в каждом окружном управлении МВД есть специальный отдел следственной части следственного управления, который расследует ДТП. По результатам данной проверки принимается одно из двух возможных решений: следователь возбуждает уголовное дело, вынося постановление о возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 264 УК РФ, либо следователь выносит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 264 УК РФ. Какое из вышеуказанных решений будет принято, зависит от конкретных обстоятельств дорожно-транспортного происшествия. После этой стадии пора собирать следующие документы для страховой компании:
- постановление о возбуждении уголовного дела по ст. 264 УК РФ
- постановление о признании потерпевшим
- заключение судебно-медицинской экспертизы
- страховой полис ОСАГО виновника ДТП
- свидетельство о смерти
- свидетельство о рождении родственника получателя страховки
- паспорт получателя страховки
- миграционная карта и регистрация (для иностранных граждан)
- банковские реквизиты
- приговор суда по уголовному делу (необязательно)
Что еще можно взыскать со страховой компании кроме суммы страховки
Помните, что в споре со страховой Вы являетесь потребителем услуг страховщика. Это означает что Вы – потребитель, и Ваши интересы защищает закон «о защите прав потребителя», который предусматривает достаточно большое количество штрафов и компенсацией. Помимо непосредственно выплаты самой суммы страховой компенсации за смерть в ДТП в размере 475 000 рублей, вы можете получить:
- штраф за неисполнение обязательств перед потребителем в размере 50% от суммы требования (в случае смерти в ДТП это 475 000 / 2 = 237 500 рублей)
- неустойку (размер составляет 1% от недоплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки), ее сумма иногда бывает очень внушительной
- компенсацию морального вреда (можете рассчитывать на 20 – 30 тысяч, больше наши суды не присуждают)
- компенсацию судебных расходов (расходы на отправку почтовой корреспонденции, услуги адвоката и т.д.)
Максимально возможные выплаты страхового возмещения по ОСАГО
Лимит установлен на законодательном уровне и не менялся уже несколько лет. В октябре 2022 г. появились новости о будущей реформе в сфере ОСАГО, в частности, увеличение выплаты по ущербу жизни и здоровью до 2 млн. рублей. Именно такой лимит установлен для случаев обязательного страхования ответственности перевозчиков.
Сейчас действуют более скромные пределы компенсаций по ОСАГО.
Если вред нанесен исключительно имуществу, то получить вы можете не больше 400 000 рублей.
При нанесении телесных повреждений, травм, то есть когда объектом воздействия оказалось здоровье пострадавшего, сумма компенсации достигает 500 000 рублей.
В случае летального исхода выплату получают наследники усопшего в размере 475 000 рублей. Организатор погребения — 25 000 рублей.
Перед приобретением машины с пробегом перед покупателем возникает вопрос: как проверить страховые выплаты по автомобилю. А если быть точнее количество и качество аварий, которые числятся за транспортным средством.
Львиная доля информации об авариях хранится в ГИБДД. Но если дорожное происшествие было незначительным, то стороны предпочитают фиксировать его, используя механизм европротокола — без вызова сотрудников государственной инспекции. Поэтому надежным источником сведений об авариях являются базы страховщиков.
Для получения компенсации по ОСАГО оформите дорожное происшествие и в кратчайшие сроки обратитесь в страховую компанию с подтверждающими документами. Не забудьте указать банковские реквизиты. В случае корректного обращения выплату СК произведет через 20 календарных дней.