Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это такое простыми словами в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
- Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
- Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».
Технические ограничения и погрешности скоринга
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Несмотря на достаточно точные оценки анализируемых факторов, кредитный скоринг – это все же достаточно субъективный инструмент. В частности, в этом случае есть реальная вероятность того, что человеку откажут в кредитовании лишь потому, что он по некоторым формальным признакам близок или даже частично попадает в группу заемщиков с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом. В то же время, он может быть вполне кредитоспособным, однако автоматическая система попросту не «поймет» этого, поскольку попросту не склонна вникать в подобные нюансы. Таким образом, можно говорить о том, что скоринг заемщика – это в своем роде дискриминационная технология. Ситуация существенно осложняется и тем, что сотрудники банка или микрофинансовой организации не имеют возможности влиять на вердикт, который выносит скоринговая программа.
Еще одна проблема такой технологии, как скоринг, заключается в том, что автоматизированная система фактически оценивает не самого человека, а его ответы на вопросы. Таким образом, хорошо подготовленный претендент на кредит в банке вполне может «обойти» программу в некоторых вопросах, что в итоге снизит объективность суммарной оценки. Кроме того, система не может с полной объективностью оценить тех клиентов, которые не имеют кредитной истории (то есть, до этого никогда не обращались в банки и МФО за заемными средствами).
Не стоит забывать также о том, что любой банковский скоринг – это в первую очередь компьютерная программа. Как и другие программные средства, она нуждается в постоянных обновлениях, доработках и модернизации. Кредитные организации, которые не уделяют достаточного внимания этому вопросу, рискуют получить недостаточно точную и актуальную информацию о заемщиках. Соответственно, скоринговый балл в таких случаях будет некорректным.
Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить
Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.
- От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
- От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
- От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
- От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
- От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.
Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.
- Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
- Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
- Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
Вся информация, указанная в кредитной заявке, проверяется на предмет актуальности и достоверности. Например, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, должен отсутствовать в базе украденных или утерянных документов. Контактный номер телефона также должен быть актуален. Ошибка в одной цифре телефонного номера может быть чревата отказом в выдаче кредита.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Как работает скоринговый балл
На практике скоринговый балл — это постоянно меняющаяся с учетом новых вводных цифра, получаемая банковским работником после заполнения анкеты-запроса на получение займа. Автоматика, опираясь на полученные сведения, выводит усредненную цифру, которая показывает, можно выдавать кредит конкретному заявителю или нет.
Со временем и после изменения каких-либо сведений в личной анкете, цифра меняется, поэтому и решение по истечению определенного периода может измениться. Для каждого вида кредитов и суммы есть свой допустимый балл. Кредитный менеджер, который заполняет заявку и может быть заинтересован как в «продаже» кредитного продукта, так и в удовлетворении запроса конкретного клиента, при всем желании не сможет предложить пакет, не соответствующий критериям скоринга.
В полной мере понять, как работает скоринг в банке, мешает засекреченность самой формулы. Комментируя принцип анализа, Анастасия Ускова, являющаяся генеральным директором компании-разработчика финтех-платформы для расчета скорингового балла «Фаст Ривер», упомянула только об отдельных вводных, на основе которых может проводиться оценка:
- возраст, уровень доходов, наличие крупной собственности;
- ранее полученные кредиты, история их погашения, введения о просрочках;
- информация о работе, стаже, частоте смены рабочего места;
- иждивенцы и расходы, наличие свободных сумм в бюджете, побочные доходы;
- образ жизни, отношения с алкоголем, противозаконные деяния.
Можно ли обмануть скоринг
Система автоматической оценки заемщика на сегодня остается несовершенной. То есть, она не может дать стопроцентные результаты и произвести максимально точную оценку клиента. Она постоянно обновляется, и даже банковские сотрудники точно не знают всех особенностей алгоритма оценки, ведь эта информация хранится в секрете.
Нужно сказать, что обмануть систему почти нельзя, ведь это чревато серьезными рисками для заемщика. Банк весьма справедливо может обвинить клиента в мошенничестве. Документы в любом случае будут передаваться в службу безопасности с целью их проверки на подлинность и достоверность данных, которые предоставил заемщик.
Тем не менее, каждый заемщик может повысить свои шансы на получение кредита. Для этого ему нужно предоставить банковскому учреждению максимальное количество бумаг, подтверждающий благонадежность и финансовую состоятельность. К таковым относятся документы, подтверждающие право собственности на жилую и коммерческую недвижимость или автомобиль, справка, подтверждающая получение дополнительного дохода.
Кроме того, можно повысить вероятность одобрения, предоставив ценное имущество в качестве залога. Другой вариант – привлечь поручителей.
Таким образом, автоматическая система сегодня является основным фактором, решающим судьбу потенциального заемщика. Иногда это играет не на руку клиентам банка. Но с другой стороны это дает возможность получить решение по выдаче средств в максимально сжатые сроки. Поскольку банк физически не может проверять каждого заемщика самостоятельно, система существенно облегчает его работу.
Заемщикам же не стоит пытаться обмануть скоринг и банковское учреждение в принципе, так как мошенничество будет выявлено и чревато серьезными неприятностями.
Как работает скоринговая система
«Скоринг», от английского «to score» — «вести счет, считать очки». Это значит, что система анализирует факторы, определяющие финансовое поведение заемщика, и считает его «кредитные очки». После проверки программа дает сотруднику рекомендации, стоит ли выдавать человеку кредит.
Процедура анализа проходит следующим образом:
- Клиент заполняет анкету, отвечает на вопросы о доходе, месте работы, семейном положении, месте проживания и других параметрах;
- Данные из анкеты вносятся в программу;
- Система анализирует полученную информацию и записи из кредитной истории гражданина;
- Каждому ответу заемщика присваиваются баллы: большие или меньшие, в зависимости от повышающего или понижающего коэффициента;
- Программа подводит итог, выдает финальный балл, а сотрудники интерпретируют результат и принимают решение по одобрению заявки.
Как получить положительную оценку скоринговой системы
Несмотря на то, что каждый кредитор разрабатывает уникальную скоринг-модель под свои нужды, большинство вопросов анкеты стандартны для всех. К прохождению анкетирования заемщик может сам подготовиться до подачи заявки и увеличить вероятность одобрения. Для этого:
- Избегайте просрочек. Если у вас есть открытые кредиты, следите за графиком и полнотой суммы внесения платежей. О невозможности платить по счетам сообщите сотруднику банка сразу, как возникла проблема. Кредитор поможет урегулировать вопрос: например, реструктуризирует кредит или предложит кредитные каникулы. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
- Откройте банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
- Указывайте в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации — одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того — на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.
- Обращайте внимание на актуальность контактов в анкете. Указывайте в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, заявку могут не одобрить.
Разновидности кредитного скоринга
Отличие скоринговых моделей проявляется в зависимости от целей займов, типа потребителей и внутренних правил учреждения.
- Заявочный метод заключается в изучении способности оплачивать долги, приобретённые по договорным обязательствам. Высокий балл повышает шансы на комфортные условия кредитования, низкий – способствует применению повышенных ставок и усиления требований, ведёт к отказу в финансировании.
- Прогноз характера поведения обратившегося лица, нацеленный на будущие действия по оплате долгов. Анализируются операции и передвижения средств на банковской карте, кредитная история.
- Расширенный способ подходит не имеющим кредитных историй лицам, основан на общих факторах (биография, доход, социальная среда, семейное положение и др.).
- Вероятность мошенничества всё же присутствует, поэтому банки или МФО сравнивают данные анкеты с реальными фактами. Мошеннический скоринг отсеивает потенциально неблагонадёжных клиентов.
- Клиенты, допускающие просрочки, проверяются коллекторской методикой. Система указывает необходимость действий в случае отсутствия поступления платежей по договору. А также предлагает варианты взыскания (напоминания, предупреждения о контакте с коллекторами, подача иска в суд).
Что значит пройти скоринг
Пройти скоринг — значит получить общий скоринговый балл, достаточный для одобрения конкретного кредитного продукта.
Общий скоринговый балл получается сложением баллов по каждой из характеристик потенциального заемщика. Например, по пункту проверки «среднемесячный уровень дохода» человек с доходом 25 000 рублей в месяц получит 25 баллов, а с доходом 70 000 рублей — 70 баллов. По параметру «стаж на последнем месте работы» человеку со стажем 15 лет засчитают 50 очков, а со стажем 1 год — 25 очков. Наличие высшего образования также дает несколько дополнительных баллов.
Так оценивается каждый параметр скоринговой системы, и вычисляется общий скоринговый балл. Система анализирует, достаточно ли этого балла для одобрения заявки, нужны какие-либо дополнительные условия — например, справка 2-НДФЛ, второй документ, поручители, залог, или балл настолько низкий, что может быть только отказ в кредите.
А из каких источников банки собирают информацию для проведения скоринга? Какие характеристики могут учитываться при подсчете скорингового балла потенциальных заемщиков?
Виды кредитного скоринга
Скоринговые модели строятся на основе сотен показателей. Математические алгоритмы скорингового анализа являются коммерческой тайной, и банки держат их в строжайшем секрете.
Однако есть общие характеристики, которые позволяют выделить несколько видов кредитного скоринга:
- Application-scoring (от англ. «скоринг заявки») — это первичный скоринг с опорой на данные из заявки. В его основе лежит сбор информации о заемщиках через заполнение анкет, обработка заявок и данных из кредитной истории компьютерной программой. Результат такого скоринга — решение о предоставлении займа или отказе в кредите;
- Collection-scoring — (от англ. «скоринг сбора») — это оценка на стадии работы с просрочками. Позволяет определить приоритетные действия сотрудников кредитного учреждения, направленные на возврат «плохих» кредитов;
- Behavioral-scoring — (от англ. «скоринг поведения») — это скоринг, который оценивает наиболее вероятные финансовые действия заемщиков, позволяет спрогнозировать прогнозировать изменение платежеспособности, корректировать размер ежемесячных платежей, другие лимиты и условия.
- Fraud-scoring — (от англ. «скоринг мошенничества») — это скоринг, оценивающий вероятность мошенничества заемщиков. Включает оценку показателей кредитной нагрузки, количества займов, внесения платежей по займам, проверку достоверности сведений в анкете, документов и т. д.
Современные скоринговые системы способны не только обрабатывать данные из разных источников, но запрограммированы на самообучение. Учитывая поведение действующих клиентов, программы могут самостоятельно корректировать модели оценки будущих заёмщиков.
Банки и другие кредитные организации используют как уже готовые системы оценки, разработанные специализированными компаниями, так и создают, совершенствуют свои собственные скоринговые модели.
Банки используют одинаковый скоринг?
В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.
Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.
Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.
Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.
Скоринг в кредитной практике
Оценка клиентов по ключевым характеристикам для принятия решения о выдаче или невыдаче займа называется скорингом заявок. Это самое распространенное, но не единственное практическое приложение этой методики в кредитовании.
Скоринговую модель используют для привлечения клиентов, отслеживания мошенничества, а также управления существующими займами и разрешения проблемных ситуаций. И если первая задача относится, скорее, к сфере маркетинга, а вторая — к обеспечению безопасности, то две остальные напрямую связаны с кредитованием.
После выдачи займа банк постоянно наблюдает за действиями клиента. Кредитора интересует использование средств и их регулярный возврат. На основе этой информации поведенческий скоринг может предсказать изменение платежеспособности заемщика и риск дефолта.
Скоринговые модели позволяют также сформировать оптимальный план действий по возврату задолженностей, учитывая их размер и срок.
Таким образом, скоринг широко применяется в разных сегментах кредитования.