Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с должниками МФО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Исключение из реестра — это не банкротство и не ликвидация МФО. Компания больше не может выдавать микрозаймы, однако по ранее выданным кредитам обязательства не прекращаются: клиенты обязаны погасить долги. МФО сама решает, как принимать платежи от заемщиков: по прежним реквизитам или через стороннюю организацию.
Что делать клиентам, когда у МФО отзывают лицензию
В первом случае для клиентов ничего не меняется. Они перечисляют деньги по графику, как и раньше. Закон не запрещает подобное. Пока юридическое лицо не ликвидировано, на его счет могут поступать средства.
Бывает, что МФО просит погасить долги досрочно. Тогда клиентам предлагают более выгодные условия: снижают ставку по действующему кредиту или вообще позволяют выплатить только тело долга без процента. Соглашаться или нет — дело добровольное. Клиент вправе отказаться от досрочной выплаты. Ему не предъявят претензий. В случае согласия подписывают дополнительное соглашение к договору. При отказе МФО может передать ваш долг другому кредитору.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
«Простят долги?»: кому дадут кредитные каникулы в 2022 году и спишут кредиты из-за санкций – свежие новости
Спишут ли россиянам долги и кредиты в марте 2022 году в качестве меры поддержки в условиях кризиса? В сети появилась информация о том, что россиянам планируют простить долги в связи с наложенными на Россию западными санкциями. Надо отметить, что на государственном уровне таких инициатив не принималось. Но отчасти, это правда. Для того, чтобы списать долг, гражданину необходимо трудоустроиться.
Центробанк обратился к банкам и попросил оставить в покое должников
2 марта Центробанк разослал во все кредитные организации рекомендательное письмо с просьбой не выселять граждан, которые имеют задолженность из жилья. Как правило, такие меры необходимы на фоне вводимых Западом санкций против России. Однозначно, сейчас некоторые люди потеряют часть дохода, а другие могут вообще остаться без работы. В связи с этим власти должны поддержать заемщиков, хотя бы таким способом.
По официально информации, Центральный банк РФ рекомендовал МФО, банкам, потребительским, сельскохозяйственным, жилищным кооперативам, приостановить процедуру принудительного выселения должников из их жилья, в отношении которого обращено взыскание.
Ожидается, что рекомендации будут действовать до конца 2022 года. Однако, радоваться не стоит. Рекомендации ЦБ – это совет кредитным организациям, а не прямой приказ, указание или законопроект, ограничивающий действия кредиторов.
Поэтому, если должника в период до 31 декабря 2022 года все равно принудительно выселят из жилья, удивляться не стоит, это право кредитора.
Как закрытие МФО влияет на рынок микрокредитования в 2023 году?
Несмотря на сокращение количества действующих МФО, это не оказало на рынок отрицательного влияния. Концентрация компаний, работающих с сегменте онлайн-займов выросла, равно как и доля кредиторов, которые работают в среднесрочном сегменте кредитных продуктов. На текущий момент нет показателей по 2023 году, но сейчас сохраняется тенденция, которая была задана в 2022 году. Она отражает следующее:
- рост портфеля микрозаймов;
- снижение доли краткосрочных займов, которые уступили среднесрочным программам;
- увеличение среднего размера займа;
- сохранение доли просроченной задолженности на уровне прошлых периодов;
- рост размера чистой прибыли МФО.
Действия заёмщиков при аннулировании лицензии
Если вы заёмщик и случилось самое страшное – ваш банк лишили лицензии, то не стоит отчаиваться. Да, трудностей не избежать, но если понимать алгоритм последующих действий, то удастся не допустить просрочек и ухудшения кредитного статуса.
В 2023 году любой банк, у которого отозвана лицензия, проходит процедуру принудительной ликвидации или банкротства. Назначается временная администрация и проводятся соответствующие проверки. В течение 10 дней должен быть назначен банк-агент, узаконены новые реквизиты для принятия платежей по кредитам. Об этом вас должны обязательно известить в письменном виде. Если такого уведомления не было, то вносить платежи стоит по старым реквизитам. При этом сохраняйте все квитанции и чеки для предъявления их новому владельцу обязательств. Можно обратиться в ближайшее отделение закрывшегося банка. Часть подразделений продолжает работать на протяжении нескольких месяцев для консультации вкладчиков и заёмщиков.
Еще одним законным вариантом оплаты долга может стать внесение денежных средств через нотариуса. Юрист принимает платеж и фиксирует его в документе, который потом сам передает кредитору.
Чтобы избежать стрессовых ситуаций при закрытии кредитной организации, лучше всего доверить свои финансы банкам из ТОП-10 России. Именно там сосредоточенно более половины денежной массы страны, поэтому отзыв лицензии там вряд ли произойдет скоропостижно.
Прогнозы по динамике изменений на рынке микрофинансирования
На сегодня рынок микрокредитования находится в относительно стабильном положении с точки зрения открытия и закрытия компаний. Уходить будут маленькие микрофинансовые организации, которым не удастся удержать свой бизнес на рентабельном уровне. Крупные кредиторы не рискуют оказаться в такой ситуации. Более того они могут поглотить мелких игроков, тем самым, укрепляя свои позиции на рынке.
Для определенной категории заемщиков, которые не смогут пройти скоринг крупных кредиторов, это повлечет потерю доступа к кредитованию. Клиенты с негативной КИ, малообеспеченные, без официального трудоустройства могут не пройти проверки МФК и МКК из ТОП-50.
С другой стороны, «чистка» рынка позволит ее участникам предоставлять более качественные услуги, с меньшими рисками невозврата, а значит, и с улучшением кредитного портфеля МФО в общем, что благоприятно скажется на развитии всего сектора микрокредитования.
Что делать заемщику, если МФО лишили лицензии и исключили из реестра
Оговоримся сразу, что микрофинансовая организация обязана известить заемщика об отзыве лицензии и исключении МФО из реестра. Если компания этого не делает, значит она сознательно переходит на нелегальную работу и далее заниматься ею будут правоохранительные органы.
У заемщика может сложиться ошибочное представление, что ему не нужно гасить задолженность, раз МФО исключили из реестра. Логика в этом случае простая: кредитор больше не имеет права предоставлять услуги микрофинансирования, значит и долг возвращать не обязательно.
На самом деле радоваться в этом случае совершенно нечему. Договор займа не исчез. Он продолжает существовать, и его требования обязательны и для заемщика, и для кредитора. Гасить задолженность все равно придется. В такой ситуации ее передадут другой компании, о чем заемщику обязательно сообщат.
Где точно дадут кредит на телефон
Кредит на телефон — ТОП 10 банков в 2023 году
|
Банк |
Ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
Хоум Кредит Банк |
от 2,90% |
до 7 лет |
|
Банк «Открытие» |
от 4,00% |
до 5 лет |
|
Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) |
от 4,00% |
до 7 лет |
|
Альфа-Банк |
от 4,50% |
до 5 лет |
Новые займы без отказа со 100% одобрением: миф или реальность и как его получить
Обычно люди с недоверием относятся к самым новым компаниям по выдаче онлайн-займов, размещающим рекламу в формате «Даем деньги всем с гарантией 100%». Хоть это и рекламный ход, но доля правды в нем есть.
Действительно, показатель одобрения заявок во многих МФО превышает 95%. Такая лояльность связана не только с относительно высокой процентной ставкой. В отличие от банков, заявки в новых МФО рассматривают не сотрудники или целая кредитная комиссия, а система автоматического скоринга. Этот ускоренный механизм обработки анкет предполагает отказ от проверки платежеспособности клиента.
По этой причине заявки в МФК и МКК активно одобряются заемщикам, которых не слишком любят банкиры: студентам, безработным, пенсионерам, людям, в силу обстоятельств испортившим свою кредитную историю.
Андрей Колесников*, политолог
Самый вероятный сценарий — инерционный. То есть примерно то же самое, что происходило в 2022 году, будет происходить в 2023-м.
Глядя из сегодняшнего дня, когда нет вообще никаких признаков того, что возможны мирные переговоры или даже хотя бы консультации, — так вот глядя из сегодняшнего дня, кажется, что в 2023-й не будет годом окончания специальной военной операции.
Тем не менее в любом инерционном сценарии есть разнообразные неожиданности. Таковые присутствовали в течение всех этих месяцев. И менялась и модель взаимоотношений государства и общества. Сначала демобилизация в летние месяцы, когда государство словно говорило гражданам: “Вы не обращайте внимания, профессионалы занимаются, а вы занимайтесь своими делами, только поддерживайте нас, доверяйте нам». Потом неожиданным образом частичная военная мобилизация этот социальный контракт приостановила. Государство потребовало разделения ответственности от граждан — мужского пола прежде всего, но и женского тоже, поскольку мужчины вырываются из семей, из экономики и из детородных процессов в том числе. Это было довольно серьезное изменение инерционного сценария. И ракетная война тоже отдельная совершенно штука. И ядерный шантаж тоже отдельная история, еще не законченная. Все это будет перенесено на следующий год, в том числе страхи новой мобилизации, страхи ядерной войны, страхи закрытия страны.
Что касается экономики, то все те последствия, которые ждали в 2022 году, перенесены на 2023-й. Я думаю, что будет серьезная турбулентность в экономике — не катастрофа никакая, у людей будет возможность и дальше адаптироваться к социально-экономическим проблемам. Но они будут. Они будут более серьезными, скорее всего, чем в 2022 году. Это инерционный сценарий с некоторыми неожиданностями.
Логически рассуждая, нельзя этого исключить [мирных переговоров]. Потому что есть некоторая усталость от в**** у российского населения, есть усталость от в**** с той стороны, есть усталость от в**** в Европе и США. Есть общий интерес начать переговоры. Но нет базы для них. Нет практически ни одного пункта, который не был бы спорным. Потому что [Владимир] Путин готов на переговоры на своих условиях, которые неприемлемы для Украины. Украина готова к переговорам на своих условиях, которые неприемлемы для Путина. Это создает негативный фон для возможных консультаций.
Тут еще одна проблема. Для того, чтобы эти переговоры были, нужно их хотеть. Совершенно очевидно, что ни та, ни другая сторона, зашедшие уже очень глубоко в этом противостоянии, этого не хотят. Украинцы ненавидят русских — это говорят все репортеры, которые бывают в Украине и на разнообразных ее территориях. Они готовы сражаться. Здесь тоже есть в некоторой степени ожесточенность и расчеловечивание противника, которого представляют не как живых людей, а как каких-то монстров. Но и сам Владимир Владимирович [Путин] тоже не хотел бы представлять свое поражение как победу, хотя, возможно, это придется в какой-то момент сделать. Из-за этого нет даже никаких подходов к минимальным консультациям.
Что будет по закону, если не платить в МФО
- Звонки, как и в случае просрочек в банках. Однако, деятельность звонящих также регулируется ФЗ №230 – это антиколлекторский закон. Это значит, что лица, действующие от лица МФО не в праве угрожать судом или ростом долга, психологически давить и названивать бессчетное количество раз.
- МФО вправе подать в суд посредством упрощенного порядка взыскания долга – через судебный приказ. Знайте, что его можно отменить в течение 10 дней с момента получения. Проверяйте входящую почту чаще, чтобы во время обнаружить уведомление.
- МФО могут обратиться в суд с иском, в том числе после отмены судебного приказа.
- МФО имеют право продать долг коллекторам – это законно.
- После получения официального документа по взысканию долга МФО вправе обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в ФССП. Пристав, первым делом, скорей всего арестует счета и карты должника и обратит взыскание на официальный доход в размере, не превышающем 50%. С 1 февраля 2022 года гражданин вправе требовать сохранения за ним прожиточного минимума.
Закроют ли микрофинансовые организации в 2020 году: мнения экспертов
Правительство и ЦБ принимают меры по борьбе с «кредитным пузырем» путем снижения доли необеспеченных займов. Центробанк вынужден реагировать и на возникшие в секторе микрокредитования перегибы, которые являются следствием чрезмерного роста процентных ставок по займам и высокой закредитованности потребителей.
По мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан. Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не будет.
По мнению Анатолия Асакова, в дальнейшем только усилится давление со стороны Центробанка на рынок микрокредитования. Это станет причиной закрытия ещё большего количества МФО.
Каково мнение представителей МФО
Как отмечает Владислав Кончаков, предпринятые Центробанком меры, скорее всего, приведут к уходу с рынка лишь некоторых МФО — тех, которые и так не показывают высоких финансовых результатов. Для большинства участников рынка ограничение предельного размера задолженности не является критичной величиной.
По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.
Если с влиянием последних инициатив и конкурентной среды в целом мы разобрались, то конечно отдельно стоит выделить информацию для самих клиентов — чего, собственно, можно ожидать.
Наше мнение:
1. Некая «чистка» системы однозначно пойдет на пользу конечному рядовому потребителю микрофинансовых услуг — чем меньше мошенников и полузаконных услуг на рынке, тем ниже шансы мошенничества. Повышение доли организаций, дорожащих своей репутацией в долгосрочной перспективе, это однозначный плюс складывающейся ситуации.
2. Не исключен ряд банкротств высокорисковых компаний — поэтому клиенту, не особенно ознакомленному в деталях с внутренней ситуацией в той или иной организации, стоит очень осторожно относится к предложениям инвестирования (по сути, размещения аналога депозита) в таких организациях на текущем этапе реформирования — высокие процентные ставки подразумевают высокие риски. Впрочем, в общей массе (даже несмотря на наличие лицензий на подобную деятельность у многих МФО) такая услуга не очень востребована среди наших сограждан.
3. О приятном — с высокой долей вероятности, ждем снижения граничных ставок и совокупной стоимости самого займа. Впрочем, это новость больше для добросовестных клиентов. Обратной стороной процесса может стать ужесточение условий и требований к потенциальному получателю микрозайма.
4. Беспредел коллекторов пойдет на спад, тенденции к этому уже явно наметились.
5. Как следствие комбинации факторов выше — борьба за клиента обострится, и наконец-то, как мы надеемся, акценты все больше сместятся в сторону сервиса, ассортимента и технологичности оказываемых услуг.
И в качестве совета-напоминания — следует знать, что даже если компания, которая давала займ, закрылась (совсем, или объединилась с другой организацией), это совсем не повод перестать оплачивать долг — необходимо разобраться в ситуации, с высочайшей долей вероятности ваша задолженность будет передана (продана) другому учреждению.
Закроют ли МФО в 2018?
Вопрос о том, закроют ли микрофинансовые организации в 2018 году, касается не только МФО, но и кредитные потребительские кооперативы, которые по сути занимаются той же деятельностью, но капитал, который формируется в таких кооперативах – это взносы пайщиков, которые заинтересованы в обороте своих средств и получении процентов по займам.
Однако получить кредит в кооперативе каждый желающий не может: займы выдаются только самим пайщикам.
О том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году, еще 2 года назад речи не было, при этом сторонники такого решения находились в меньшинстве и к тому же не смогли предоставить весомых аргументов в пользу таких действий.
На данный момент закрытие микрофинансовой организации независимо от того, действует ли она в соответствии с законодательством, является острым и обдумываемым вопросом для контролирующих органов.
В 2016 году Центральный Банк РФ продолжил политику оптимизации рынка микрокредитования частных лиц. Из Государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено 1 715 компаний, что составляет почти 40% от всех действующих легально в России МФО. Среди лишившихся так называемой лицензии МФО были не только небольшие, как правило, молодые МФК и МКК, а также крупные компании федерального уровня, давно и прочно стоявшие на ногах. Чистка реестра МФО стала самой масштабной за последние годы — в 2014 и 2015 годах лицензия была отозвана у 1 329 и 1 681 микрофинасновой организации соответственно.
В пресс-службе регулятора заверили, что пересмотр списка микрофинансовых и микрокредитных компаний в 2017 году продолжится, но вряд ли чистка реестра будет столь масштабной, которой он подвергся в минувшем году. В первую очередь лицензии МФО лишатся те компании, которые не отвечают требованиям Центробанка по финансовой надежности и стабильности, а также нарушают права потребителей и различные нормативные документы. Основными же причинами исключения МФК и МКК из Государственного реестра микрофинансовых организаций в 2016 году стали:
- не соответствие требованиям Центрального Банка РФ к МФО;
- не вступление в саморегулируемые организации;
- систематическое нарушение действующего законодательства.
По словам Генерального директора ООО МФК «Мани Мен» (торговая марка MoneyMan, займы с 18 лет на сумму до 50 000 рублей) Бориса Батина, в 2016 году значительная часть покинувших рынок микрокредитования — это компании, которые не обладали требуемым капиталом после введения регулятором нормы о разделении МФО на МФК и МКК. «В настоящее время в реестре находится почти 2,6 тысячи компаний. При этом необходимой суммой капитала обладают чуть более 100 МФО. У остальных еще есть время привести свою деятельность в соответствие с действующим законодательством, но успеют далеко не все», — констатировал Борис Батин.
Несмотря на исключение из Государственного реестра микрофинансовых организаций более 1,7 компаний, в ушедшем году рынок микрокредитования показал значительный рост, что связано со снижением реальных доходов россиян, — считает Управляющий директор ООО МФК«Е заем» (торговая марка Е заем , займы с 20 лет на сумму до 30 000 рублей) Лига Трупа. «Кроме финансовых проблем населения, на увеличение спроса на быстрые займы также повлияли отказы в банковских кредитах, так как кредитно-финансовые учреждении еще не вернулись к темпам кредитования частных лиц докризисного уровня», — уверена Управляющий директор.
Как и в 2016 году, в наступившем костяк клиентов МФК и МКК составят постоянные заемщики, которые при получении микрокредита пользуются льготными условиями и сниженной процентной ставкой. Представители данной категории потребителей убедились, что займы могут быть дешевыми, если пользоваться услугами микрофинсовых организаций постоянно. При этом в МФО можно получить не только относительно небольшие суммы до 15 000-30 000 рублей, а также свыше 100 000 рублей, если соответствовать определенным требованиям:
- возраст — от 23 лет ;
- наличие постоянного дохода, позволяющего обслуживать займ;
- регистрация и постоянное проживание в регионе присутствия офисов МФО;
- положительная кредитная история.
Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.
На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.
В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.
Тенденция закрытия МФО идет на спад вопреки прогнозам специалистов
Минувший год показал, что рынок микрофинансовых продуктов прочно закрепился в нашей жизни и услуги таких компаний действительно востребованы на фоне текущего кризиса. В 2021 году был зарегистрирован наименьший показатель закрытых МФО начиная с далекого 2013 года. А учитывая тот факт, что сам реестр был окончательно введен в эксплуатацию только в 2012 году, можно говорить чуть ли не об историческом минимуме. Причем здесь важно отметить, что в списках закрытых МФО практически не фигурируют компании-однодневки. В этом году минимальный срок работы закрывшихся компаний составил порядка 3 месяцев. Более того, сейчас не закрылась ни одна МФК – конечно, их список изменился из-за переквалификации, однако факта закрытия организации зарегистрировано не было.